अटल पेंशन योजना और एनपीएस के बीच अंतर

04 Aug 2023|

4 min read |

by ICICI Securities Team

बुढ़ापा जीवन का अंतिम सत्य है; कोई भी इससे छिप नहीं सकता या इसे टाल नहीं सकता। बुढ़ापे के साथ, आपकी कमाई की क्षमता कम हो जाती है, और पैसे की ज़रूरत बढ़ जाती है। इस परिदृश्य में, वित्तीय रूप से सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करने के लिए सभी के लिए सेवानिवृत्ति योजना बनाना आवश्यक है।

सबसे अच्छा सरकारी समर्थित कार्यक्रम चुनते समय, अनिश्चितता पैदा हो सकती है। लोगों को पेंशन लाभ देने के लक्ष्य वाले दो ऐसे कार्यक्रम राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) और अटल पेंशन योजना (एपीवाई) हैं। इस तथ्य के बावजूद कि दोनों कार्यक्रम सेवानिवृत्ति योजना के उद्देश्य से हैं, वे पात्रता, योगदान, लाभ और अन्य कारकों के मामले में काफी भिन्न हैं। यह निर्धारित करने में आपकी सहायता करने के लिए कि कौन सी योजना आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं को सर्वोत्तम रूप से पूरा करती है, हम इस लेख में APY और NPS के बीच अंतर की समीक्षा और चर्चा करेंगे।

एक अवलोकन: APY और NPS

NPS (राष्ट्रीय पेंशन योजना)

2004 में, भारत सरकार ने राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS) शुरू की, जो एक परिभाषित योगदान घटक वाला सेवानिवृत्ति बचत कार्यक्रम है। 18 से 65 वर्ष की आयु के भारतीय इस योजना में भाग लेने के पात्र हैं, जिसका संचालन पेंशन फंड विनियामक और विकास प्राधिकरण (PFRDA) द्वारा किया जाता है।

NPS के ग्राहकों को अपने रिटायरमेंट खातों में नियमित रूप से योगदान करने और समय के साथ बचत बढ़ाने का अवसर मिलता है। ग्राहक के निवेश के विकल्प के आधार पर, योगदान को स्टॉक, सरकार द्वारा जारी किए गए बॉन्ड और कॉर्पोरेट ऋण के मिश्रण में निवेश किया जाता है। यह कार्यक्रम कम जोखिम वाले निश्चित आय वाले साधनों से लेकर उच्च जोखिम वाले इक्विटी फंड तक कई तरह की निवेश संभावनाएँ प्रदान करता है।

जब ग्राहक सेवानिवृत्त होते हैं, तो वे एकमुश्त भुगतान में कोष का एक हिस्सा निकाल सकते हैं और शेष राशि को वार्षिकी में निवेश कर सकते हैं जो उन्हें उनके शेष जीवन के लिए नियमित पेंशन का भुगतान करेगी। वैकल्पिक रूप से, प्रतिभागी एन्युटी प्लान खरीदने को स्थगित कर सकते हैं और समय के साथ कॉर्पस निकाल सकते हैं।

APY (अटल पेंशन योजना)

अटल पेंशन योजना (APY), एक सरकारी समर्थित पेंशन कार्यक्रम है, जिसे 2015 में भारतीय निवासियों, विशेष रूप से असंगठित क्षेत्र में काम करने वालों को गारंटीकृत पेंशन देने के लिए शुरू किया गया था। पेंशन फंड विनियामक और विकास प्राधिकरण (PFRDA), जो कार्यक्रम की देखरेख करता है, एक निश्चित पेंशन प्रदान करता है जो ग्राहक के योगदान और जिस उम्र से वे योगदान करना शुरू करते हैं, उसके आधार पर हर महीने 1,000 रुपये से लेकर 5,000 रुपये तक होती है। न्यूनतम 20 वर्ष की अंशदान अवधि के साथ, यह कार्यक्रम 18 से 40 वर्ष की आयु के सभी भारतीय नागरिकों के लिए उपलब्ध है।

60 वर्ष की आयु के बाद, सब्सक्राइबर को उनकी पसंद के आधार पर, ऋण और इक्विटी साधनों के संयोजन में उनके द्वारा किए गए अंशदान के निवेश से एकमुश्त भुगतान या पेंशन मिलती है। APY उन लोगों के लिए एक मूल्यवान सेवानिवृत्ति कार्यक्रम है जो अपने वित्तीय भविष्य की गारंटी चाहते हैं, लेकिन आधिकारिक पेंशन योजनाओं तक पहुँच नहीं पाते हैं।

APY बनाम NPS

अंतर	अटल पेंशन योजना	राष्ट्रीय पेंशन योजना
पात्रता	18 से 40 वर्ष की आयु के सभी भारतीय नागरिकों के लिए खुला है पेंशन योजना	18 से 55 वर्ष की आयु के सभी भारतीय नागरिकों के साथ-साथ NRI के लिए खुला
निवेश विकल्प	ऋण और इक्विटी प्रतिभूतियों के संयोजन का उपयोग करके निवेश के रूप में निश्चित पेंशन योजना	एक बाजार से जुड़ी योजना जो तीन परिसंपत्ति वर्गों की पेशकश करती है: परिसंपत्ति वर्ग ई (इक्विटी), परिसंपत्ति वर्ग जी (सरकार प्रतिभूति) & एसेट क्लास सी (कॉर्पोरेट बॉन्ड)
योगदान अवधि	20 वर्ष	न्यूनतम 10 वर्ष, 60 वर्ष की आयु तक जारी रखने का विकल्प
रिटर्न	सरकार पेंशन की गारंटी देती है सेवानिवृत्ति।	बाजार से जुड़े रिटर्न जो इस बात पर आधारित होते हैं कि चयनित निवेश कितना अच्छा प्रदर्शन करता है
अधिकतम योगदान	5000 रुपये/माह	कोई सीमा नहीं
पेंशन राशि	1,000 रुपये से लेकर 5,000 रुपये मासिक के बीच निश्चित पेंशन भुगतान।	पेंशन की राशि भुगतान किए गए योगदान और निवेश रिटर्न पर आधारित होती है।
निकासी	APY दिशा-निर्देशों के अनुसार, समय से पहले निकासी की अनुमति केवल कुछ परिस्थितियों में ही दी जाती है। निवेश की गई राशि और कोई भी ब्याज क्रमशः ग्राहक की मृत्यु या गंभीर बीमारी की स्थिति में निवेशक या नामांकित व्यक्ति के खाते में स्थानांतरित कर दिया जाएगा। केवल तभी जब ग्राहक किसी अन्य कारण से छोड़ता है, तो वे अपना निवेश वापस पा सकते हैं, और वे इस दौरान अर्जित किसी भी ब्याज को खो देंगे।	राष्ट्रीय पेंशन योजना केवल टियर II खातों को समय से पहले निकासी करने की अनुमति देती है। टियर 1 खातों पर कुछ सीमाएँ लागू होती हैं। इस खाते से निवेश के तीसरे वर्ष की शुरुआत से ही निकासी की जा सकती है। इन निकासी पर अन्य प्रतिबंधों में विवाह, संपत्ति की खरीद और चिकित्सा आपातकाल जैसी अन्य विशेष परिस्थितियाँ शामिल हैं। जबकि टियर I खाते खाते की शेष राशि के अधिकतम 25% तक आंशिक निकासी की अनुमति देते हैं। किसी व्यक्ति द्वारा योजना को समय से पहले बंद करने की स्थिति में अर्जित राशि का 20% एकमुश्त निकासी की अनुमति है। शेष 80% राशि को वार्षिकी के लिए बनाए रखना आवश्यक होगा।
खाता संख्या	ग्राहकों को स्थायी सेवानिवृत्त खाता संख्या नहीं मिलती है	ग्राहकों को स्थायी सेवानिवृत्ति खाता संख्या मिलती है
सरकारी अंशदान	सरकार एक निश्चित राशि प्रदान करती है नियम व शर्तों के अधीन	कोई सरकारी योगदान नहीं है
नामांकित व्यक्ति	नामांकित व्यक्ति अनिवार्य है, और कोई भी व्यक्ति हो सकता है।	नामांकित व्यक्ति अनिवार्य है, और यह पति या पत्नी नहीं होना चाहिए

अंतिम शब्द

निष्कर्ष में, कोई भी व्यक्ति जो नामांकित व्यक्ति की तलाश में है, वह इस प्रकार है: एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति योजना में अटल पेंशन योजना और राष्ट्रीय पेंशन योजना दोनों पर विचार किया जाना चाहिए। जहाँ NPS उच्च जोखिम के साथ बाजार से जुड़े रिटर्न प्रदान करता है, वहीं APY कम जोखिम वाली एक निर्धारित पेंशन योजना है। अपने सेवानिवृत्ति उद्देश्यों को पूरा करने वाली योजना का चयन करने से पहले, यह आवश्यक है कि आप दोनों कार्यक्रमों पर गहन अध्ययन करें और एक वित्तीय योजनाकार से बात करें।

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