एनबीएफसी बनाम बैंक - गृह ऋण के लिए कौन सा आदर्श है?

परिचय:

आमतौर पर, उधारकर्ता बाहरी बाजार मानकों द्वारा नियंत्रित कम ब्याज दरों के लिए होम लोन के लिए बैंकों से संपर्क करते हैं। इस तरह, एक उधारकर्ता के रूप में आपके पास बाहरी बाजार से जुड़ी बदलती ब्याज दरों के ज्ञान के संदर्भ में अपने ऋण पर अधिक नियंत्रण होता है। दूसरी ओर, NBFC के पास ब्याज दरों को नियंत्रित करने वाले आंतरिक मानक होते हैं जो आमतौर पर उच्च होते हैं और बाहरी बाजार मानकों से बंधे नहीं होते हैं। लेकिन NBFC पहले स्थान पर होम लोन देने में अधिक लचीले होते हैं, उन बैंकों की तुलना में जिनके पास सख्त पात्रता मानदंड होते हैं। कम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति को बैंक की तुलना में NBFC से होम लोन मिलने की अधिक संभावना होती है। इसलिए, ब्याज दरों के अलावा, अन्य कारक भी निर्धारित करते हैं कि कौन सा ऋणदाता आपके लिए सबसे उपयुक्त होगा।

NBFC और बैंकों के बीच अंतर:

• ब्याज दरें: बैंक 7% जितनी कम ब्याज दरों पर होम लोन दे सकते हैं। हालाँकि, भविष्य में बाजार में होने वाले बदलावों के आधार पर यह दर बदल सकती है। लेकिन आप इस बदलाव के बारे में पहले से जान सकते हैं और उसके अनुसार योजना बना सकते हैं। RBI ने बैंकों को अपनी फ्लोटिंग ब्याज दरों को बाहरी बेंचमार्क से जोड़ने का आदेश दिया है।
  दूसरी ओर, NBFC आंतरिक बेंचमार्क से जुड़े होते हैं जिन्हें प्राइम लेंडिंग रेट (PLR) कहा जाता है। यह ब्याज दर आपकी क्रेडिट योग्यता के आधार पर केस दर केस आधार पर निर्धारित की जाती है। डिफॉल्ट का जोखिम जितना ज़्यादा होगा, आपका PLR उतना ही ज़्यादा होगा।
• स्टांप ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन लागत: बैंक लोन में ये शुल्क शामिल नहीं होते, जबकि NBFC में ये शुल्क प्रॉपर्टी के कुल मूल्यांकन के हिस्से के तौर पर शामिल होते हैं। नतीजतन, आप बैंक की तुलना में NBFC से ज़्यादा बड़ी रकम उधार ले सकते हैं।
• पात्रता मानदंड: बैंक आपके क्रेडिट इतिहास के आधार पर लोन देते हैं। अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो लोन मिलना भी आम बात है। इस तरह, बैंकों के लिए पात्रता मानदंड कड़े हैं। दूसरी ओर, NBFC आपकी क्रेडिट योग्यता (PLR) का आकलन करने के दूसरे मॉडल का इस्तेमाल करके आपको लोन दे सकते हैं। लेकिन उस स्थिति में, आपकी ब्याज दर ज़्यादा हो जाएगी।
• लोन स्वीकृति प्रक्रिया: बैंक, खास तौर पर सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक, आमतौर पर आपके लोन को मंज़ूरी देने से पहले पूरी तरह से बैकग्राउंड चेक करने में समय लेंगे, जिससे प्रोसेसिंग समय और वितरण में बढ़ोतरी होगी। NBFC अपेक्षाकृत कुशल संचालन करते हैं, इसलिए वे तेज़ हैं।
• प्रसिद्ध NBFC आपके लोन को 72 घंटों में ही मंज़ूरी दे सकते हैं।

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बैंक बनाम NBFC: संक्षेप में

अगर कम ब्याज दर आपकी मुख्य चिंता है, तो बैंक होम लोन चुनें। यह तब और भी सही है जब आपको अपने उच्च क्रेडिट स्कोर पर भरोसा हो। लेकिन उच्च क्रेडिट स्कोर के साथ, आप ब्याज दर सहित अपने होम लोन की शर्तों पर भी बातचीत कर सकते हैं। यह लचीलापन NBFC के साथ संभव है क्योंकि उनके नियम RBI द्वारा नियंत्रित नहीं होते हैं, बल्कि आंतरिक रूप से व्यक्तिगत आधार पर होते हैं। इसके अतिरिक्त, NBFC के पास प्रसंस्करण समय बहुत कम होता है।
कम क्रेडिट स्कोर वाले बैंक से होम लोन मिलना एक दूर की संभावना हो सकती है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अपने सपनों का घर बनाने का प्रयास छोड़ देना चाहिए। यदि आपकी वर्तमान आय आपको उच्च ब्याज दरें वहन करने की अनुमति देती है, तो NBFC आपके सपने को पुनर्जीवित करने के लिए आ सकते हैं। आप चाहें तो बाद में अपना लोन किसी बैंक में ट्रांसफर कर सकते हैं।

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निष्कर्ष:

होम लोन के लिए आवेदन करने के लिए ब्याज दरें ही एकमात्र निर्धारण कारक नहीं हैं। लोन देने वाली संस्था भी मायने रखती है। जबकि बैंकों द्वारा दी जाने वाली कम ब्याज दरें सबसे आकर्षक हो सकती हैं, अपने क्रेडिट इतिहास, तात्कालिकता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अन्य कारकों की तुलना करें। और प्रत्येक पुनर्भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने का एक अवसर है। यदि आपने अपने होम लोन के लिए अभी NBFC का विकल्प चुना है, तो आपके पास हमेशा बैंकों में वापस जाने का मौका है, यदि आपकी वित्तीय स्थिति वहीं है।

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