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एक होम लोन का भुगतान करना-अच्छा विचार या बुरा

ICICI Securities 07 Dec 2021 0 टिप्पणी

परिचय

होम लोन उधारकर्ता और ऋणदाता के बीच एक समझौता है।  ऋण को नियमित रूप से कुछ समय के लिए चुकाया जाना चाहिए। उस राशि को Equated मासिक किस्तों (EMI) कहा जाता है। ईएमआई, उधारकर्ता, भुगतान करता है, पहले ऋण के लिए ब्याज का भुगतान करना शामिल होगा। इसके बाद राशि का उपयोग मूलधन का भुगतान करने में किया जाएगा।

नियमित अंतराल में जो देय है उसका भुगतान करने के बजाय, उधारकर्ता पूरी ऋण राशि का पूर्व भुगतान कर सकते हैं। आइए देखें कि वे ऐसा कैसे और क्यों करते हैं।

होम लोन के लिए टर्म कुछ दशकों तक चल सकता है। उधारकर्ता को इस ऋण की अवधि के दौरान ब्याज का भुगतान करते रहना होगा। यह काफी राशि हो सकती है, और कभी-कभी, इतने वर्षों में भुगतान किया गया ब्याज उधार ली गई ऋण राशि के रूप में ज्यादा हो सकता है।

होम लोन पूर्व भुगतान

मान लीजिए कि एक उधारकर्ता ₹ 20,00,000 का होम लोन चाहता है। 11% की ब्याज दर पर और 15 वर्षों के लिए, उधारकर्ता को ₹ 22,732 की समान मासिक किस्तों का भुगतान करना होगा। 15 वर्षों के लिए देय कुल ब्याज ₹20,91,749 है। कुल देय राशि ₹40,91,749 है।

आप इस पैसे का भुगतान करने में लगने वाले समय को कम कर सकते हैं, एक पूर्वभुगतान योजना है। यदि उधारकर्ता पूर्व भुगतान के रूप में एक अतिरिक्त राशि का भुगतान करता है, तो राशि का भुगतान करने के लिए आवश्यक 15 वर्षों को कम किया जा सकता है। उधारकर्ता या तो मासिक किस्तों के रूप में राशि का भुगतान कर सकता है या एकमुश्त राशि का भुगतान कर सकता है।

यह मानते हुए कि कोई अन्य ईएमआई नहीं बनाई गई है और उधारकर्ता ₹ 5,00,000 की एकमुश्त पूर्वभुगतान राशि बनाता है। देय राशि को ₹5,00,000 से कम कर दिया गया है। तदनुसार, प्रत्येक महीने भुगतान की जाने वाली ईएमआई को भी ₹17,049 तक कम कर दिया जाता है। इसका मतलब है कि उधारकर्ता उम्मीद से पहले ऋण राशि का भुगतान कर सकता है। इसके परिणामस्वरूप भुगतान किए जाने वाले ब्याज की राशि में काफी बचत भी होती है। जितना अधिक पूर्व भुगतान होगा, ऋण का भुगतान करने में उतना ही कम वर्षों का समय लगेगा।

होम लोन प्रीपेमेंट नियम

अवसर लागत की गणना:

पहली चीजों में से एक जो उधारकर्ता को होम लोन का भुगतान करने से पहले करने की आवश्यकता होती है, वह अवसर लागत की गणना करना है। यह वह लागत है जो एक उधारकर्ता किसी अन्य उद्देश्य के लिए उस धन का उपयोग न करके वहन करेगा। एक उधारकर्ता नकदी के अधिशेष के कारण एक होम लोन का भुगतान करना चाह सकता है। उस अधिशेष धन का उपयोग अन्य साधनों के लिए किया जा सकता है। इसका उपयोग कुछ और निवेश के लिए या किसी अन्य ऋण का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। अगर इंपोरिटी कॉस्ट ब्याज के जरिए बचाए गए पैसे से कम है तो बेहतर होगा कि होम लोन का प्रीपेम कर दिया जाए।

क्रेडिट सीमा उपयोग

होम लोन का भुगतान करने से पहले, एक उधारकर्ता को यह भी महसूस करने की आवश्यकता होती है कि क्रेडिट सीमा का कितना उपयोग किया गया है। आम तौर पर, एक उधारकर्ता की ईएमआई को उनकी मासिक आय के 30% -40% से अधिक नहीं जाना चाहिए। यदि ऐसा होता है, तो इससे उच्च ऋण उपयोग होगा। उधारकर्ता को इस क्रेडिट उपयोग को सीमित करने की आवश्यकता है। इस क्रेडिट उपयोग को सीमित करने के लिए, यह ऋण ों का पूर्वभुगतान करने के लिए समझ में आता है। यह भविष्य में मदद करेगा, यदि उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति खराब हो जाती है। इसके अलावा, क्रेडिट उपयोग को सीमित करके, शेष धन का उपयोग अन्य बचत और निवेश के लिए किया जा सकता है।

एक आपातकालीन निधि के लिए बचत

पूर्व-भुगतान से पहले, उधारकर्ता को यह भी सुनिश्चित करने की आवश्यकता होती है कि उनके पास एक उचित आपातकालीन निधि है। बाजार में अनिश्चितता के कारण, ऋणों के पूर्व भुगतान के बजाय आपात स्थिति के लिए धन के अधिशेष का उपयोग करना बेहतर माना जाता है। बचे हुए धन का उपयोग ऋणों के पूर्व भुगतान के लिए किया जा सकता है।

समाप्ति:

कोई फर्क नहीं पड़ता कि उधारकर्ता की ऋण राशि कितनी बड़ी या छोटी है, ऋण का भुगतान करने के लिए एक निश्चित राशि को अलग रखना बेहतर है। कोई निश्चित पूर्व भुगतान नियम नहीं हैं। पूर्व के वर्षों में किया गया पूर्वभुगतान बाद में किए गए पूर्व भुगतान की तुलना में बेहतर है। लेकिन ऐसा करने के लिए बाहर निकलने से पहले, एक उधारकर्ता को दीर्घकालिक लक्ष्यों की देखभाल करने के लिए पर्याप्त आपातकालीन धन और बचत की आवश्यकता होती है।

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