होम लोन के पूर्व भुगतान के लाभ: क्या आपको अपना होम लोन समय से पहले बंद कर देना चाहिए?

 

होम लोन प्रीपेमेंट का परिचय

होम लोन उधारकर्ता और ऋणदाता के बीच एक समझौता होता है। इस लोन को नियमित रूप से कुछ समय के अंतराल पर चुकाना होता है। इस राशि को समतुल्य मासिक किस्त (ईएमआई) कहा जाता है। उधारकर्ता द्वारा चुकाई जाने वाली ईएमआई में सबसे पहले लोन का ब्याज चुकाया जाता है। उसके बाद, बची हुई राशि का उपयोग मूलधन चुकाने के लिए किया जाता है।

नियमित अंतराल पर देय राशि का भुगतान करने के बजाय, उधारकर्ता पूरी लोन राशि का प्रीपेमेंट कर सकते हैं। आइए देखें कि वे ऐसा कैसे और क्यों करते हैं।

होम लोन की अवधि कई दशकों तक चल सकती है। उधारकर्ता को इस लोन की पूरी अवधि के दौरान ब्याज का भुगतान करते रहना होता है।

यह काफी बड़ी रकम हो सकती है, और कभी-कभी, इतने वर्षों में चुकाया गया ब्याज उधार ली गई ऋण राशि के बराबर हो सकता है।

होम लोन प्रीपेमेंट क्या है

मान लीजिए कि एक उधारकर्ता ₹20,00,000 का होम लोन लेना चाहता है। 11% की ब्याज दर पर और 15 वर्षों के लिए, उधारकर्ता को ₹22,732 की समान मासिक किस्तें चुकानी होंगी। 15 वर्षों के लिए कुल देय ब्याज ₹20,91,749 है। कुल देय राशि ₹40,91,749 है।

प्रीपेमेंट प्लान अपनाकर आप इस राशि को चुकाने में लगने वाले समय को कम कर सकते हैं। यदि उधारकर्ता प्रीपेमेंट के रूप में अतिरिक्त राशि का भुगतान करता है, तो राशि चुकाने के लिए आवश्यक 15 वर्षों की अवधि कम हो सकती है।

ऋण लेने वाला व्यक्ति या तो मासिक किस्तों में राशि का भुगतान कर सकता है या एकमुश्त राशि का भुगतान कर सकता है।

मान लीजिए कि कोई अन्य EMI का भुगतान नहीं किया गया है और ऋण लेने वाला व्यक्ति ₹5,00,000 की एकमुश्त राशि का पूर्व भुगतान करता है, तो देय राशि ₹5,00,000 कम हो जाती है। इसके अनुसार, प्रत्येक माह देय EMI भी घटकर ₹17,049 हो जाती है। इसका अर्थ है कि ऋण लेने वाला व्यक्ति अपेक्षा से पहले ऋण राशि का भुगतान कर सकता है। इससे देय ब्याज की राशि में भी काफी बचत होती है। पूर्व भुगतान जितना अधिक होगा, ऋण चुकाने में लगने वाले वर्षों की संख्या उतनी ही कम होगी।

होम लोन पूर्व भुगतान नियम और विनियम

अवसर लागत की गणना:

होम लोन का पूर्व भुगतान करने से पहले ऋण लेने वाले व्यक्ति को सबसे पहले अवसर लागत की गणना करनी चाहिए।

यह वह लागत है जो उधारकर्ता को उस धन का उपयोग किसी अन्य उद्देश्य के लिए न करने पर उठानी पड़ेगी। उधारकर्ता अतिरिक्त नकदी होने के कारण गृह ऋण का पूर्व भुगतान करना चाह सकता है। उस अतिरिक्त धन का उपयोग अन्य उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है। इसका उपयोग किसी और निवेश के लिए या किसी अन्य ऋण का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। यदि अवसर लागत ब्याज के माध्यम से बचाए गए धन से कम है, तो गृह ऋण का पूर्व भुगतान करना बेहतर है।

क्रेडिट सीमा का उपयोग

गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने से पहले, उधारकर्ता को यह भी समझना चाहिए कि उसने अपनी क्रेडिट सीमा का कितना उपयोग किया है। सामान्यतः, उधारकर्ता की EMI उसकी मासिक आय के 30%-40% से अधिक नहीं होनी चाहिए। यदि ऐसा होता है, तो इससे क्रेडिट का उपयोग बढ़ जाएगा। उधारकर्ता को इस क्रेडिट उपयोग को सीमित करने की आवश्यकता है। इस क्रेडिट उपयोग को सीमित करने के लिए, ऋण का पूर्व भुगतान करना समझदारी भरा कदम है। इससे भविष्य में उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति बिगड़ने की स्थिति में मदद मिलेगी। साथ ही, ऋण के उपयोग को सीमित करके, शेष राशि का उपयोग अन्य बचत और निवेश के लिए किया जा सकता है।

आपातकालीन निधि के लिए बचत

पूर्व भुगतान से पहले, उधारकर्ता को यह सुनिश्चित करना होगा कि उनके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि हो। बाजार में अनिश्चितता के कारण, ऋण के पूर्व भुगतान के बजाय आपात स्थितियों के लिए अतिरिक्त धनराशि का उपयोग करना बेहतर माना जाता है। बची हुई धनराशि का उपयोग ऋण के पूर्व भुगतान के लिए किया जा सकता है।

निष्कर्ष:

उधारकर्ता की ऋण राशि चाहे कितनी भी बड़ी या छोटी हो, ऋण चुकाने के लिए एक निश्चित राशि अलग रखना बेहतर है। पूर्व भुगतान के कोई निश्चित नियम नहीं हैं। शुरुआती वर्षों में किया गया पूर्व भुगतान बाद में किए गए पूर्व भुगतान से बेहतर है।

लेकिन ऐसा करने से पहले, उधारकर्ता के पास पर्याप्त आपातकालीन निधि और दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए बचत होनी चाहिए। अस्वीकरण - ICICI सिक्योरिटीज लिमिटेड (आई-सेक)। आई-सेक का पंजीकृत कार्यालय ICICI सिक्योरिटीज लिमिटेड - ICICI वेंचर हाउस, अप्पासाहेब मराठे मार्ग, प्रभादेवी, मुंबई - 400 025, भारत में स्थित है। दूरभाष संख्या: 022 - 6807 7100। कृपया ध्यान दें, ऋण संबंधी सेवाएं एक्सचेंज में सूचीबद्ध उत्पाद नहीं हैं और आई-सेक इन उत्पादों के वितरक के रूप में कार्य कर रहा है। वितरण गतिविधि से संबंधित सभी विवादों के लिए एक्सचेंज निवेशक निवारण मंच या मध्यस्थता तंत्र का सहारा नहीं लिया जाएगा। उपरोक्त सामग्री को व्यापार या निवेश के लिए आमंत्रण या प्रोत्साहन नहीं माना जाना चाहिए। आई-सेक और संबद्ध कंपनियां इस पर भरोसा करके की गई किसी भी कार्रवाई से उत्पन्न किसी भी प्रकार की हानि या क्षति के लिए कोई दायित्व स्वीकार नहीं करती हैं। शेयर बाजार में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है, निवेश करने से पहले सभी संबंधित दस्तावेजों को ध्यानपूर्वक पढ़ें। यहां दी गई जानकारी केवल सूचनात्मक और शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है।