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अपनी सेवानिवृत्ति निधि की गणना कैसे करें?

11 Mins 27 Apr 2022 0 COMMENT

परिचय

वित्तीय नियोजन का एक मुख्य तत्व आपकी सेवानिवृत्ति अवस्था पर विचार करना है। जैसे ही आप अपने कार्य वर्ष समाप्त करते हैं, आपको यह रूपरेखा बनानी चाहिए कि आप उस समय का सामना कैसे करेंगे जब आपके पास नियमित आय नहीं होगी। आपको अपने लिए आय का स्रोत बनाने की आवश्यकता होगी। ऐसा करने के लिए, आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक राशि की सावधानीपूर्वक गणना करनी होगी और फिर आपको उसके अनुसार निवेश करना होगा।

अपनी सेवानिवृत्ति निधि की गणना करना एक बहु-चरणीय प्रक्रिया है। जल्दी बचत करना जल्दी सेवानिवृत्त होने की कुंजी है। अपनी सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाने के लिए आप निम्नलिखित चरणों का पालन कर सकते हैं:

1. रिटायरमेंट तक आपके पास कितने साल बचे हैं, इसका हिसाब लगाएं

अपनी रिटायरमेंट बचत और निवेश की रूपरेखा बनाने से पहले, आपको एक समयसीमा की आवश्यकता होती है। यदि आप 60 वर्ष की नियमित आयु में रिटायर होने की योजना बनाते हैं, तो अनुमान लगाएं कि तब तक आपके पास कितना समय बचा है। यदि आप जल्दी रिटायर होना चाहते हैं, तो यह आपकी आयु सीमा है। किसी भी तरह से, आपको अपने निवेश की योजना बनाने के लिए एक निश्चित समयसीमा की आवश्यकता है।

2. मुद्रास्फीति का हिसाब रखें

जीवनयापन की लागत हर साल बढ़ती है। आज आप जो एक रुपया कमाते हैं, उसका मूल्य दस साल बाद समान नहीं होगा। अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करते समय मुद्रास्फीति एक महत्वपूर्ण कारक है। यह आपके खर्चों और आपके निवेश पर मिलने वाले रिटर्न को प्रभावित करता है। विशेषज्ञ 6%-8% मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखने का सुझाव देते हैं।

3. रिटायरमेंट के बाद अपने वार्षिक खर्चों का अनुमान लगाएं

क्या आप रिटायरमेंट के बाद भी वही जीवनशैली जीने की योजना बना रहे हैं, या आप अपने मौजूदा खर्चों में कटौती करेंगे? क्या आप किसी दूसरे शहर में शिफ्ट होना चाहते हैं या खानाबदोश जीवनशैली जीना चाहते हैं? ये कुछ ऐसे सवाल हैं जिन्हें अपनी रिटायरमेंट की योजना बनाते समय पूछना चाहिए। इन इनपुट के आधार पर, आपको यह अनुमान लगाना होगा कि आपके वार्षिक खर्च कितने होंगे। अपने वार्षिक खर्चों की गणना करते समय मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना न भूलें।

4. अपने निवेश के रास्ते और अपेक्षित रिटर्न चुनें

एक बार जब आप अपने खर्चों की रूपरेखा तैयार कर लेते हैं, तो आपको अपने निवेश पर फैसला करना होता है। सुनिश्चित करें कि आप अपने रिटायरमेंट निवेश को अलग-अलग उत्पादों में विविधता प्रदान करें ताकि आपको सबसे अच्छा रिटर्न मिल सके। चुनने के लिए कुछ विकल्प हैं नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS), म्यूचुअल फंड या अगर आप जोखिम उठाने की क्षमता रखते हैं तो डायरेक्ट इक्विटी भी। आप इन निवेश रास्तों से मिलने वाले ऐतिहासिक रिटर्न की जांच कर सकते हैं ताकि एक निवेशक के तौर पर आप जिस सांकेतिक रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं, उसे समझ सकें। इन उपकरणों की मदद से अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने से आप अपनी सेवानिवृत्ति आय का लगभग सटीक अनुमान लगा पाएंगे।

'जितना जोखिम उतना ही अधिक अपेक्षित रिटर्न' के सिद्धांत को याद रखें। एक परिसंपत्ति वर्ग के रूप में इक्विटी में निवेश करने से अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में अधिक रिटर्न मिलने की संभावना है, लेकिन इसमें जोखिम भी अधिक हो सकता है। लेकिन, वित्तीय विशेषज्ञों का यह भी मानना ​​है कि लंबे समय तक निवेशित रहने से, कुछ वर्षों में कम/नकारात्मक रिटर्न और कुछ वर्षों में प्रभावशाली रिटर्न औसत रिटर्न को काफी उचित बना देगा।

5. जीवन प्रत्याशा:

जीवन प्रत्याशा हमें बताती है कि एक व्यक्ति के जीने की औसत आयु क्या है। भारत में वर्तमान में औसत जीवन प्रत्याशा 70 वर्ष है और बेहतर चिकित्सा सुविधाओं के साथ, इस बात से इनकार नहीं किया जा सकता है कि भविष्य में यह बढ़ जाएगी।

6. सेवानिवृत्ति से पहले और बाद में मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न की गणना करें

मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न रिटर्न का वह माप है जो समय अवधि की मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखता है। मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न मीट्रिक का उद्देश्य मुद्रास्फीति के प्रभावों को हटाने के बाद निवेश पर रिटर्न को प्रकट करना है।

उदाहरण के लिए, यदि निवेश पर अपेक्षित रिटर्न (ROI) 12% है और अवधि के लिए मुद्रास्फीति दर 7% है, तो मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न होगा: ((1+ROI)/ (1+मुद्रास्फीति दर)) *100

= ((1+12%)/ (1+6%)) *100 = 5.66%

7. अपनी रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें

अब जब आपके निवेश के रास्ते तय हो गए हैं, तो आप किसी भी वित्तीय कैलकुलेटर या स्प्रेडशीट प्रोग्राम का उपयोग करके अपनी रिटायरमेंट कॉर्पस की आसानी का अनुमान लगा सकते हैं।

केस स्टडी

श्री सुनील वर्तमान में 35 वर्ष के हैं और 60 वर्ष की आयु में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। उनका वर्तमान वार्षिक खर्च 9,00,000 रुपये है। निवेश पर अपेक्षित रिटर्न रिटायरमेंट से पहले 12% और रिटायरमेंट के बाद 8% है। औसत मुद्रास्फीति 7% मानी जाती है। जीवन प्रत्याशा 90 वर्ष मानी जाती है।

4 चरणों में रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना (माइक्रोसॉफ्ट एक्सेल का उपयोग करके):

चरण 1: रिटायरमेंट के लिए वर्षों की गणना: रिटायरमेंट की आयु - वर्तमान आयु = 60 - 35 = 25 वर्ष

चरण 2: रिटायरमेंट की आयु में वार्षिक व्यय की गणना:  आप ‘FV (भविष्य मूल्य)’ फ़ंक्शन का उपयोग करके वार्षिक व्यय की गणना कर सकते हैं। रिटायरमेंट की आयु में वार्षिक व्यय रु. 48,84,689 (लगभग)

 

चरण 3: मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न की गणना: ((1+RoI)/(1+मुद्रास्फीति दर))*100

सेवानिवृत्ति के बाद मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न = ((1+8%)/ (1+7%)) *100 = .93%

चरण 4: सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन की गणना वर्षों में करें = जीवन प्रत्याशा – रिटायरमेंट आयु = 90 – 60 = 30 वर्ष

चरण 5: रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना:  आप ‘पीवी (वर्तमान मूल्य)’ फ़ंक्शन का उपयोग करके वार्षिक व्यय की गणना कर सकते हैं। रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए आवश्यक राशि रु. 12,73,61,182.

 

निष्कर्ष 

ऊपर बताए गए चरणों का पालन करके, आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि तक पहुँच सकते हैं और अपने निवेश की बेहतर योजना बना सकते हैं। सुनिश्चित करें कि:

  • एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति योजना बनाएं। 
  • मुद्रास्फीति का ध्यान रखें।
  • अपने निवेश में विविधता लाएं।  

ICICI डायरेक्ट के साथ, आपके पास NPS, म्यूचुअल फंड, बीमा उत्पाद, डायरेक्ट इक्विटी आदि जैसे कई वित्तीय उत्पादों तक पहुंच होगी। आप अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर तुरंत इन उत्पादों में निवेश करना शुरू कर सकते हैं और वित्तीय स्वतंत्रता की ओर एक कदम बढ़ा सकते हैं।

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