बैंक या एनबीएफसी: बिजनेस लोन के लिए कौन बेहतर है?

परिचय

एक व्यवसाय के स्वामी के रूप में, आपको अप्रत्याशित व्यावसायिक चक्रों का सामना करने और परिचालन लागतों का प्रबंधन करने के लिए समय-समय पर वित्तपोषण की आवश्यकता पड़ सकती है। भारत में कई बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय निगमों (NBFC) द्वारा दिए जाने वाले व्यावसायिक ऋणों की बदौलत, आजकल कार्यशील पूंजी प्राप्त करना कोई मुश्किल काम नहीं है।

व्यावसायिक ऋण आमतौर पर संपार्श्विक-मुक्त ऋण होते हैं, जिसका अर्थ है कि इन ऋणों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको किसी भी संपत्ति को सुरक्षा के रूप में गिरवी रखने की आवश्यकता नहीं है। आपको बस ऋणदाता की वेबसाइट पर ऑनलाइन बिज़नेस लोन के लिए आवेदन करना है, ज़रूरी दस्तावेज़ अपलोड करने हैं, और बस हो गया।

हालाँकि, बिज़नेस लोन के लिए आवेदन करते समय कई उधारकर्ताओं के सामने एक आम दुविधा होती है, वह है बैंक या NBFC में से किसी एक को चुनना। आइए कुछ महत्वपूर्ण मानदंडों के आधार पर भारत में इन दो प्रकार के वित्तीय संस्थानों के बीच अंतर का मूल्यांकन करें।

बिज़नेस लोन: बैंक या NBFC

पात्रता मानदंड

बिज़नेस लोन के लिए पात्रता मानदंड सबसे महत्वपूर्ण मानदंडों में से एक है जिस पर आपको अपना ऋणदाता चुनते समय विचार करना चाहिए। आखिरकार, आपका ऋण आवेदन तभी स्वीकृत होगा जब आप ऋणदाता की पात्रता शर्तों को पूरा करेंगे।

बैंकों की तुलना में, NBFC कुछ हद तक आसान पात्रता मानदंडों के साथ व्यावसायिक ऋण प्रदान करते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि वे बैंकों की तरह कड़े नियमन के अधीन नहीं हैं।

हालाँकि यह अलग-अलग ऋणदाताओं के लिए अलग-अलग होता है, ज़्यादातर NBFC व्यावसायिक ऋण प्रदान करने के लिए कुछ बुनियादी ज़रूरतें मांगते हैं, जैसे भारतीय नागरिकता, न्यूनतम वार्षिक कारोबार, व्यावसायिक स्थिरता और संतोषजनक क्रेडिट स्कोर।

ब्याज दरें 

आपके व्यावसायिक ऋण पर लगाई जाने वाली ब्याज दर एक और महत्वपूर्ण कारक है जिस पर आपको विचार करने की आवश्यकता है। एनबीएफसी आमतौर पर बैंकों की तुलना में प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों पर ऋण प्रदान करते हैं।

ऐसा इसलिए है क्योंकि बैंकों को भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा निर्धारित सीमांत निधि लागत आधारित उधार दर (एमसीएलआर) से कम पर ऋण देने की अनुमति नहीं है।

दूसरी ओर, एनबीएफसी प्राइम लेंडिंग रेट (पीएलआर) के आधार पर ऋण प्रदान करते हैं, जिसे आरबीआई द्वारा विनियमित नहीं किया जाता है। इसलिए, उनके पास उन बैंकों पर प्रतिस्पर्धात्मक बढ़त है जो एमसीएलआर स्लैब से नीचे ऋण नहीं दे सकते।

दस्तावेज़ीकरण और कागजी कार्रवाई

गैर-सुरक्षित लघु व्यवसाय ऋणों में एनबीएफसी का बड़ा हिस्सा है। अधिकांश सूक्ष्म और लघु व्यवसाय अपनी वित्तीय आवश्यकताओं के लिए एनबीएफसी पर निर्भर करते हैं क्योंकि वे न्यूनतम कागजी कार्रवाई और आसान दस्तावेज़ीकरण के साथ व्यावसायिक ऋण प्रदान करते हैं।

दूसरी ओर, कागजी कार्रवाई के मामले में बैंक कड़े नियमों का पालन करते हैं। यदि कोई उधारकर्ता आवश्यक दस्तावेज़ प्रस्तुत करने में विफल रहता है, तो वे उसका ऋण आवेदन अस्वीकार भी कर सकते हैं।

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क्रेडिट मूल्यांकन

जब आप व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो आपका ऋणदाता यह निर्धारित करने के लिए एक क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया आयोजित करता है कि उसे आपके ऋण आवेदन को स्वीकृत करना चाहिए या नहीं। बैंकों की तुलना में, एनबीएफसी उधारकर्ताओं के क्रेडिट मूल्यांकन के लिए अधिक समग्र दृष्टिकोण अपनाते हैं।

वे केवल व्यवसाय स्वामी के क्रेडिट स्कोर पर ही निर्भर नहीं रहते। इसके बजाय, वे व्यवसाय की स्थिरता, उद्योग की संभावना और वार्षिक कारोबार जैसे कई अन्य कारकों पर भी गौर करते हैं ताकि उनकी साख का निर्धारण किया जा सके।

दूसरी ओर, बैंक उधारकर्ताओं के क्रेडिट मूल्यांकन के लिए सख्त दिशानिर्देशों का पालन करते हैं। वे ऋण आवेदनों को तभी स्वीकृत करते हैं जब उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर अच्छा (750 और उससे अधिक) हो।

प्रसंस्करण समय

ऋणदाता चुनने के लिए एक और महत्वपूर्ण कारक ऋण प्रसंस्करण समय है। आखिर, ज़रूरत के समय में तुरंत वित्तीय सहायता कौन नहीं चाहेगा।

चूँकि एनबीएफसी सरल पात्रता मानदंड और न्यूनतम दस्तावेज़ों की माँग करते हैं, इसलिए उनकी ऋण स्वीकृति प्रक्रिया तेज़, कुशल और अधिक सहज होती है। इसके विपरीत, बैंक लंबी सत्यापन प्रक्रिया का पालन करते हैं और इसलिए, व्यावसायिक ऋण आवेदनों को संसाधित करने में अधिक समय लेते हैं।

अतिरिक्त जानकारी: विभिन्न प्रकार के व्यावसायिक ऋण

अंतिम शब्द

उपरोक्त सभी विवरण बताते हैं कि व्यावसायिक ऋण के मामले में एनबीएफसी, बैंकों पर थोड़ी बढ़त रखते हैं। हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको बैंकों को नजरअंदाज कर देना चाहिए क्योंकि वे वित्तपोषण का अधिक पारंपरिक और विश्वसनीय स्रोत हैं। आपको दोनों के फायदे और नुकसान को ध्यान से तौलना होगा ताकि यह तय किया जा सके कि आपके लिए सबसे अच्छा क्या काम करेगा।

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आईसीआईसीआई सिक्योरिटीज़ लिमिटेड, ऋण संबंधी सेवाओं के लिए आईसीआईसीआई बैंक लिमिटेड के लिए एक रेफरल एजेंट के रूप में कार्य करता है और ऋण सुविधा पात्रता मानदंडों, नियमों और शर्तों आदि की पूर्ति पर निर्भर है।

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