व्यक्तिगत वित्त के चार स्तंभों को समझना

परिचय

व्यक्तिगत वित्त के चार स्तंभों को उन महत्वपूर्ण बीम के रूप में मानें जिन पर आप अपना वित्तीय घर स्थापित करते हैं। अपनी पसंद के आधार पर, आप अकेले ही वह कुंजी रखते हैं जो यह निर्धारित करती है कि आपका वित्तीय घर ठोस है या बिखर सकता है। अपने वित्त के हर स्तंभ को देखते समय, आपको व्यक्तिगत रूप से उन पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय सामूहिक रूप से बड़ी तस्वीर देखने की आवश्यकता है।

उदाहरण के लिए, आप अपने रिटायरमेंट के लिए नियमित रूप से बचत कर रहे होंगे, लेकिन कर्ज के पहाड़ को अनदेखा कर रहे होंगे जो संभावित रूप से आपकी सारी बचत खा सकता है। आइए देखें कि व्यक्तिगत वित्त के चार स्तंभों को कैसे डिकोड किया जाए और आपको अपने वित्तीय घर की अखंडता सुनिश्चित करने के लिए एक ही समय में सभी पर काम करने की आवश्यकता क्यों है।

स्तंभ #1 ऋण

ऋण एक ठोस वित्तीय नींव बनाने में कैसे फिट बैठता है? ऐसा इसलिए है, क्योंकि अपने वित्तीय भविष्य का निर्माण करते समय, ऋण जल्दी से दलदल में बदल सकता है। और अगर आपको दलदल के बारे में पता होगा, तो यह अस्थिर, संदिग्ध लगता है और आसानी से दबाव में आ जाता है और इस पर टिकी या इसमें गिरने वाली हर चीज को सोख लेता है।

अपने वित्तीय घोंसले को बनाए रखने के दौरान ऋण को ध्यान में रखना चाहिए। अगर इसे ठीक से प्रबंधित नहीं किया जाता है, तो कोई भी इसमें आसानी से डूब सकता है। लेकिन अगर सावधानी से और उचित तरीके से इस्तेमाल किया जाए तो ऋण भी एक अच्छा साधन है। उदाहरण के लिए, अच्छे ऋण का एक उदाहरण गृह ऋण है। ऋण के एक रूप के रूप में, गृह ऋण या संपत्ति ऋण का उपयोग जिम्मेदारी से लीवरेज के रूप में किया जा सकता है जब समय पर और पूर्ण रूप से चुकाया जाता है। इसके अलावा, एक गृह ऋण आपको एक नया घर या संपत्ति खरीदने में मदद कर सकता है, जिसे अन्यथा अग्रिम भुगतान करने में दशकों लग सकते हैं। अपने ऋण को समझते समय, अपने ऋण से आय अनुपात [DTI] पर गौर करें - आपके मासिक ऋण चुकौती को आपकी मासिक आय से विभाजित करें। यह आपके जीवन के किसी भी समय का एक स्नैपशॉट है जो दर्शाता है कि आप कितना ऋण ले सकते हैं और वर्तमान में आप कितना ऋण संभाल रहे हैं।

ऋणदाता, उधार लिए गए विभिन्न ऋणों पर समय पर भुगतान करने की उधारकर्ता की क्षमता का मूल्यांकन करने के लिए DTI पर गौर करते हैं। अपने ऋण स्तंभ की जांच करते समय, पता करें:

• आप पर कितना ऋण है
• कर्ज के प्रकार
• आपका ऋण-आय अनुपात
• सभी ऋणों को चुकाने की आपकी रणनीति
• आपकी योजनाएँ अधिक ऋण लेना या बिल्कुल नहीं लेना
• अपने मौजूदा खर्च को कम करने के तरीके

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स्तंभ #2 बचत

पैसे बचाना खर्च करने जितना आकर्षक नहीं हो सकता है। लेकिन पैसे बचाना चाहे कितना भी उबाऊ क्यों न हो, यह आपको मन की शांति देता है, जो खर्च करने से नहीं मिलता।

आपके व्यक्तिगत वित्त की आधारशिला के रूप में, आपकी बचत स्तंभ वह पहला आधार है जिसे आपको रखना चाहिए -- आपके वित्तीय घर के सभी अन्य स्तंभ आधारशिला पर टिके हुए हैं। इसलिए, यदि आप अपनी पूरी ताकत से इस स्तंभ का समर्थन करते हैं तो यह मददगार होगा। ऐसा करने के कुछ तरीके हैं:

• अपनी बचत को स्वचालित करें।

  सबसे पहले खुद को पुरस्कृत करें; इसे सेट करें और भूल जाएँ। दुर्भाग्य से, ज़्यादातर लोग दूसरी तरफ़ देखते हैं, जिसका मतलब है कि वे पहले बिलों का भुगतान करते हैं और फिर जो बचता है उसे बचाते हैं। चाहे आप कितना भी कमाएँ, किसी और चीज़ के लिए भुगतान करने से पहले अपने पैसे को बचत खाते में डालकर पहले खुद को भुगतान करना याद रखें

• बजट पर काम करें।

  बजट पर टिके रहने से ऐसे क्षेत्र सामने आ सकते हैं जहाँ आप और भी ज़्यादा बचत कर सकते हैं। बजट बनाने की कला आपको अपने व्यक्तिगत वित्त में सक्रिय भूमिका निभाने और विवेकाधीन खर्चों में कटौती करने में सहायता कर सकती है, जिसका आप बेहतर उपयोग कर सकते हैं, जैसे कि ऋण चुकाना या अधिक बचत करना।

• अपनी क्षमता से कम खर्च करें।

  आप जितना कमाते हैं, उससे कम खर्च करना बेहतर कल के लिए बहुत मददगार हो सकता है। हर दिन थोड़ा त्याग करने के लिए छोटे कदम उठाएँ और अपनी बचत को बढ़ाने के लिए ऐसी चीजें खरीदने से बचें जिनकी आपको ज़रूरत नहीं है।

• आपातकालीन निधि बनाएँ।

  6 से 9 महीने के अनिवार्य खर्चों की बचत करने से आपको आपात स्थितियों से निपटने में मदद मिल सकती है। इसलिए चाहे आपको अप्रत्याशित अस्पताल बिल का भुगतान करना हो, नौकरी छूटने, अचानक छत से पानी टपकने या कार खराब होने के कारण होने वाली बुनियादी लागतों को पूरा करना हो। जब आपको तुरंत पैसे की जरूरत हो, तो आपके पास जमा आपातकालीन फंड काम आ सकते हैं।

स्तंभ #3 सेवानिवृत्ति के लिए तैयारी

जितनी जल्दी आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा। एक महत्वपूर्ण कारक जो सबसे अधिक ध्यान में रखता है, वह है समय। इसका मतलब है कि आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, बाजार चक्रों में इसे लगातार बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा।

इसी स्तंभ के हिस्से के रूप में, परिसंपत्ति प्रबंधन भी महत्वपूर्ण है। संपत्ति को मूल्यवान वस्तु माना जाता है जिसे आप पैसे की ज़रूरत पड़ने पर नकदी में बदल सकते हैं। इसमें रियल एस्टेट, स्टॉक और सिक्योरिटीज, आपके घर में इक्विटी, संपूर्ण बीमा पॉलिसियाँ, कीमती आभूषण और बहुत कुछ शामिल हो सकता है।

सही संपत्ति के मालिक होने की कुंजी कम समय में लिक्विड कैश में परिवर्तित होने की क्षमता में निहित है। चूँकि कोई भी व्यक्ति जोखिम से पूरी तरह से बच नहीं सकता है, इसलिए आप विविधीकरण के हथियार का उपयोग कर सकते हैं, जिसका अर्थ है कि अपने सभी अंडे एक ही निवेश टोकरी में न रखें। अपने निवेश को विभिन्न संपत्तियों में फैलाएँ ताकि आपको राजस्व अर्जित करने और नुकसान को कम करने की क्षमता मिले। एक्सचेंज ट्रेडेड फंड [ETF] और म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करने से आपको व्यक्तिगत प्रतिभूतियों की निगरानी करने की आवश्यकता के बिना तुरंत विविधीकरण मिलता है।

अतिरिक्त पढ़ें: निवेश का महत्व और कहाँ निवेश करना है

स्तंभ #4 जीवन योजना बनाना

आप अपने जीवन की योजना कैसे बनाते हैं, यह चौथा स्तंभ है जो आपके जीवन के हर दूसरे पहलू का समर्थन करता है। जीवन बीमा खरीदना, संपत्ति की योजना बनाना, वसीयत बनाना, ट्रस्ट फंड बनाना, अपने कर दाखिल करना आदि ऐसे पहलू हैं जो आपकी वित्तीय स्थिति को प्रभावित करते हैं।

आपके व्यक्तिगत वित्त के एक महत्वपूर्ण हिस्से के रूप में, सही स्वास्थ्य और जीवन बीमा का चयन करना महत्वपूर्ण है। आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके साथ कुछ भी होने पर आपके परिवार पर आर्थिक बोझ न पड़े। और इसके लिए, जीवन बीमा आपके बच्चे की शिक्षा, परिवार की ज़रूरतों और बहुत कुछ का ख्याल रख सकता है। आपके व्यक्तिगत वित्त के एक आवश्यक स्तंभ के रूप में, भविष्य की घटनाओं के लिए योजना बनाना आपको मानसिक शांति दे सकता है यदि आप अपने परिवार की देखभाल करने के लिए अब मौजूद नहीं हैं।

एक ठोस व्यक्तिगत वित्त पृष्ठभूमि बनाते समय, अपने पैसे को नियंत्रण में रखने के लिए उपरोक्त सभी पहलुओं को शामिल करें। आज से अपने जीवन में इन चार स्तंभों पर काम करना शुरू करके अपने सभी सपनों और महत्वाकांक्षाओं को पूरा करें।

निष्कर्ष

अपने महत्वपूर्ण वित्तीय संकेतों को जानने के लिए अपने ऋण, आय, संपत्तियों और दीर्घकालिक खर्चों पर अच्छी तरह से नज़र डालें। अपने निवेश को बढ़ाकर, कर्ज को कम करके और अपनी आय और व्यय को उचित संतुलन में लाकर अपने व्यक्तिगत वित्त के चार स्तंभों को मजबूत करने के तरीकों की तलाश करें। यदि आप अपने भविष्य के लिए बचत और निवेश करने के तरीके के बारे में मूल्यवान मार्गदर्शन की तलाश में हैं, तो आरंभ करने के लिए किसी विशेषज्ञ वित्तीय सलाहकार से बात करें। 

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