जानें रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड क्या है और इसकी गणना कैसे करें

परिचय

ऋषि की उम्र 30 के आसपास है। वह नियमित रूप से अच्छी कमाई करते हैं और आर्थिक रूप से भी मज़बूत हैं। उन्होंने उस यात्रा की योजना बनाई जो वह हमेशा से करना चाहते थे, एक घर और अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए। लेकिन उनके जीवन का एक निश्चित पड़ाव अभी भी अनियोजित था। ऋषि को एहसास हुआ कि वह अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने से चूक रहे हैं। वह सेवानिवृत्ति के बाद भी उसी जीवनशैली को बनाए रखना चाहते थे और इसलिए उसी के अनुसार निवेश करते थे। सलाह मांगने पर, उन्हें म्यूचुअल फंड की उपलब्धता के बारे में पता चला, जो विशेष रूप से सेवानिवृत्ति की योजना बनाने की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।

रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड क्या है?

रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड एक ओपन-एंडेड रिटायरमेंट सेविंग प्लान है जो आपके सुनहरे वर्षों के लिए बचत करने में आपकी मदद कर सकता है। सावधानी से कदम बढ़ाते हुए विकास सुनिश्चित करने के लिए, ये फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट्स के मिश्रण में निवेश करते हैं। एक लॉक-इन अवधि लागू होती है, जो पाँच साल या सेवानिवृत्ति तक, जो भी पहले हो, तक चल सकती है। रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड का मुख्य लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय प्रदान करना है। यह म्यूचुअल फंड आपको मुद्रास्फीति को मात देते हुए अपना रिटायरमेंट फंड बनाने में मदद कर सकता है।

रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड का उद्देश्य

रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड निवेशकों को उनके रिटायरमेंट के वर्षों के दौरान आय का एक स्थिर प्रवाह प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। अगर आप इनमें से किसी एक फंड में निवेश करते हैं, तो आप अपने रिटायरमेंट के वर्षों की योजना बनाने के लिए ऐसा करते हैं। ये फंड डेट और इक्विटी दोनों तरह के उपकरणों में निवेश करते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपको अच्छा रिटर्न मिले और साथ ही आपके निवेश का एक हिस्सा सुरक्षित रहे। आपकी ज़रूरत के हिसाब से, रिटर्न मासिक वार्षिकी या एकमुश्त राशि के रूप में प्राप्त किया जा सकता है।

रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड में निवेश करने के तरीके

रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड में निवेश करने के दो तरीके हैं: आप या तो एकमुश्त निवेश कर सकते हैं या व्यवस्थित निवेश योजना के ज़रिए निवेश कर सकते हैं।

a. एकमुश्त निवेश:

एकमुश्त निवेश, जिसे एकमुश्त निवेश भी कहा जाता है, वह होता है जब कोई निवेशक एकमुश्त बड़ी रकम का निवेश करता है। जिन लोगों के पास पर्याप्त नकदी भंडार और उच्च जोखिम क्षमता होती है, वे आमतौर पर इस पद्धति को पसंद करते हैं।

b.  व्यवस्थित निवेश योजना:

एसआईपी में निवेशक को हर महीने एक निश्चित राशि तब तक निवेश करनी होती है जब तक वह अपना निवेश लक्ष्य हासिल नहीं कर लेता। पहली बार निवेश करने वालों के लिए एसआईपी बेहतर होते हैं क्योंकि ये निवेश की आदत डालते हैं और लंबी अवधि में एक फंड पूल बनाते हैं। यह नए निवेशकों को अपने वित्त को जोखिम में डाले बिना अपनी संपत्ति का लाभ उठाने में सक्षम बनाता है।

अतिरिक्त पढ़ें: आईसीआईसीआई डायरेक्ट-आरामदायक सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनाएँ?

अपने सेवानिवृत्ति कोष की गणना कैसे करें?

सेवानिवृत्ति के समय आपको कितने धन की आवश्यकता होगी, इसकी गणना करना सेवानिवृत्ति योजना का पहला कदम है। यह आवश्यक है क्योंकि यह सर्वोत्तम सेवानिवृत्ति योजनाओं के चयन का आधार है। रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी, यह जानने के लिए यहां एक विस्तृत मार्गदर्शिका दी गई है-

I. रिटायरमेंट के बाद आपको जीवनयापन के लिए कितने धन की आवश्यकता होगी, इसकी गणना करें:

पहला चरण यह पता लगाना है कि आप नियमित रूप से कितना खर्च करते हैं। फिर, अपने खर्चों को दो भागों (स्थिर व्यय और परिवर्तनशील व्यय) में विभाजित करें। भोजन, किराने का सामान, दवा, कपड़े आदि जैसे खर्च रिटायरमेंट के बाद भी जारी रहेंगे, लेकिन कार्य यात्रा, पेशेवर पोशाक, शिक्षा ऋण, व्यक्तिगत ऋण जैसे खर्च शायद न रहें। इन कारकों पर विचार करने के बाद अपेक्षित खर्चों की गणना करें।

II. अपनी अपेक्षित रिटायरमेंट आय की गणना करें:

रिटायरमेंट के बाद आपको मिलने वाली आय के सभी स्रोतों को शामिल करें। यह आय आपकी संपत्तियों, पेंशन योजना, या उदाहरण के लिए, EPS जैसे अन्य स्रोतों से पेंशन से आ सकती है।

III. गणना करें कि आपको कितने अतिरिक्त धन की आवश्यकता होगी:

यह अपेक्षाकृत सरल कदम है। बस अनुमानित व्यय में से अनुमानित आय को घटा दें। इस प्रकार प्राप्त राशि आपकी सेवानिवृत्ति योजना का आधार बनेगी।

IV. आपको आवश्यक अतिरिक्त आय के भविष्य के मूल्य पर विचार करें:

आपको भविष्य के मूल्य का हिसाब रखना चाहिए क्योंकि, हालाँकि अन्य आवश्यकताएँ आज छोटी लग सकती हैं, लेकिन मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ ये अनिवार्य रूप से बढ़ेंगी। विशेषज्ञ आमतौर पर सटीक पूर्वानुमान के लिए मुद्रास्फीति के लिए 7% (दीर्घकालिक औसत) का उपयोग करते हैं।

V. सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक धनराशि तय करें:

शुरू करने के लिए, गणना करें कि आपके वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो का मूल्य आपके सेवानिवृत्त होने तक कितना बढ़ जाएगा। इसके बाद, जीवन प्रत्याशा, संपत्ति मूल्य और अपेक्षित रिटर्न जैसे विभिन्न कारकों को ध्यान में रखते हुए, सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँचने पर आपको कितनी सेवानिवृत्ति बचत की आवश्यकता होगी, इसकी गणना करें।

उल्लिखित सभी चरणों के आंकड़े ऑनलाइन सेवानिवृत्ति योजना कैलकुलेटर का उपयोग करके आसानी से गणना किए जा सकते हैं। ICICIdirect सेवानिवृत्ति योजना कैलकुलेटर का उपयोग करना आसान है। आपको अपनी वर्तमान आयु, जिस आयु में आप सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, और वर्तमान वार्षिक आय प्रदान करनी होगी। आपको सेवानिवृत्ति के लिए वर्तमान में अपनी बचत का प्रतिशत मूल्य भी दर्ज करना होगा। कैलकुलेटर 4% और 8% की मुद्रास्फीति दर मानते हुए, लक्ष्य सेवानिवृत्ति कोष तक पहुँचने के लिए आवश्यक मासिक निवेश के रूप में परिणाम प्रदर्शित करता है।

सेवानिवृत्ति निधि खरीदने के लाभ

• सेवानिवृत्ति निधि आपको उन सेवानिवृत्ति वर्षों के लिए तैयार रहने में मदद करती है जब आपके पास आय का कोई स्थिर स्रोत नहीं हो सकता है। अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना एक मज़बूत वित्तीय योजना का एक अनिवार्य हिस्सा है। सेवानिवृत्ति निधि में निवेश करने से इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।
• सेवानिवृत्ति म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक सबसे बड़ा फायदा यह है कि यह आपको अपने रिटर्न के अनुसार लचीलापन प्रदान करता है। एनपीएस उत्पाद के विपरीत, जहाँ आपको अनिवार्य रूप से वार्षिकी में निवेश करना होता है, यह आपको पेंशन जैसा रिटर्न या एकमुश्त रिटर्न में से चुनने का विकल्प देता है।
• ये योजनाएँ पर्याप्त जोखिम प्रबंधन प्रदान करती हैं क्योंकि निवेश इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट्स के बीच विभाजित होते हैं। निवेश का इक्विटी वाला हिस्सा यह सुनिश्चित करता है कि आपको मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न मिले, जबकि डेट वाला हिस्सा एक निश्चित मात्रा में रिटर्न का आश्वासन देता है। रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड निवेश के साथ, आप निश्चिंत हो सकते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति का ध्यान रखा जाएगा।
• रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड में निवेश आयकर अधिनियम की धारा 80CCC के तहत प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये तक की कर कटौती के लिए पात्र हैं। हालाँकि, ध्यान रखें कि रिटर्न आपके टैक्स स्लैब के आधार पर कर के अधीन हैं।

निष्कर्ष

म्यूचुअल फंड आपको विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और उप-वर्गों में निवेश करने का अवसर देते हैं, जिससे संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्राप्त होता है। म्यूचुअल फंड विभिन्न निवेश आवश्यकताओं और जोखिम क्षमता के अनुरूप विविध निवेश विकल्प प्रदान करते हैं। यदि आप युवावस्था में ही सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू कर देते हैं, तो आपका इक्विटी में सबसे अधिक निवेश होगा। इसमें मिडकैप और स्मॉल-कैप फंड जैसी जोखिम भरी इक्विटी उप-श्रेणियाँ शामिल हैं, जिनमें समय के साथ उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है। हमारे कामकाजी जीवन के दौरान, हमारी सर्वोच्च वित्तीय प्राथमिकताओं में से एक सेवानिवृत्ति योजना होनी चाहिए। आपको सेवानिवृत्ति योजना के लिए रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड में निवेश के बारे में अपने वित्तीय सलाहकारों से भी बात करनी चाहिए।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

   1. मैं अपनी सेवानिवृत्ति निधि की गणना कैसे करूँ?

अपनी सेवानिवृत्ति निधि या आवश्यक सेवानिवृत्ति कोष की गणना करने के लिए, आपको पहले अपनी सेवानिवृत्ति की वित्तीय आवश्यकताओं का अनुमान लगाना होगा। एक बार जब आप इस पर पहुँच जाते हैं, तो आपको विभिन्न स्रोतों जैसे किराया, नियोक्ता की पेंशन, अन्य निवेश आदि से अपनी अपेक्षित सेवानिवृत्ति आय की गणना करनी होगी। फिर आप इस राशि को सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कुल धनराशि से घटा दें। मुद्रास्फीति का हिसाब रखना न भूलें। आमतौर पर, विशेषज्ञ लगभग 7% मुद्रास्फीति मानने का सुझाव देते हैं। इन चरणों का पालन करने के बाद, आप एक ऐसे आंकड़े पर पहुँच जाएँगे जो आपके लिए आवश्यक सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाएगा।

   2. म्यूचुअल फंड रिटर्न की गणना कैसे की जाती है?

म्यूचुअल फंड रिटर्न की गणना आपके निवेश की कुल वृद्धि के आधार पर की जाती है। किसी म्यूचुअल फंड का नेट एसेट वैल्यू (नेट एसेट वैल्यू) उसके वर्तमान बाजार मूल्य को दर्शाता है और आपको बता सकता है कि आपका निवेश वर्तमान में कहाँ है। फिर आप अपने शुरुआती निवेश के मूल्य को घटाकर रिटर्न की गणना कर सकते हैं।

   3. मुझे अपनी सेवानिवृत्ति निधि का निवेश कैसे करना चाहिए?

सेवानिवृत्ति म्यूचुअल फंड आपकी सेवानिवृत्ति में निवेश करने का एक बुद्धिमान तरीका हो सकता है। अपनी सेवानिवृत्ति राशि को रिटायरमेंट फंड में एकमुश्त या एसआईपी के ज़रिए निवेश करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपको अपने निवेश पर मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न मिले। रिटायरमेंट फंड आपके निवेश को डेट और इक्विटी निवेशों में विभाजित करते हैं, जिससे जोखिम प्रबंधन और एक संतुलित निवेश रणनीति सुनिश्चित होती है। फिर आप चुन सकते हैं कि आप अपना रिटर्न मासिक एन्युइटी फॉर्मेट में चाहते हैं या एकमुश्त।

   4. क्या रिटायरमेंट फंड सुरक्षित हैं?

रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड बाजार जोखिमों के अधीन होते हैं क्योंकि वे अपनी राशि का एक हिस्सा इक्विटी में निवेश करते हैं। हालाँकि, इसे अक्सर डेट घटक द्वारा संतुलित किया जा सकता है। ऐतिहासिक रूप से, इन फंडों ने निवेशकों को मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दिए हैं।

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