होम लोन पर ब्याज दर में बढ़ोतरी का असर

परिचय

राजीव ने रुपये का होम लोन लिया था. अपने सपनों के घर के लिए पिछले साल 50,00,000 रु. आवेदन के समय ऋण पर समान मासिक किस्त (ईएमआई) उसके बजट के भीतर थी। हालांकि, पिछले महीने से उनकी ईएमआई बढ़ गई। 

इस समय भारत में कई होम लोन लेने वालों की यही दुर्दशा है क्योंकि भारतीय रिजर्व बैंक ने लगभग चार वर्षों में पहली बार अपनी रेपो दर में बढ़ोतरी की है। आइए समझते हैं कि रेपो रेट क्या है और यह आपके होम लोन की ब्याज दर को क्यों प्रभावित करता है? 

रेपो रेट को समझना 

रेपो रेट वह ब्याज दर है जिस पर RBI देश में वाणिज्यिक बैंकों को ऋण देता है। यह एक उपकरण है जिसका उपयोग आरबीआई मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने के लिए करता है। 

साल की शुरुआत से ही भारत में महंगाई काफी बढ़ गई है. अप्रैल 2022 में, भारत का उपभोक्ता मूल्य सूचकांक, खुदरा मुद्रास्फीति का संकेतक, 7.79% हो गया। आरबीआई ने मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने के लिए रेपो रेट में 40 आधार अंक की बढ़ोतरी की घोषणा की। सड़क पर खबर यह है कि आरबीआई मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने के लिए अगले वर्ष रेपो दर में और वृद्धि करेगा। 

क्या होता है जब रेपो रेट बढ़ता है? 

जब आरबीआई रेपो रेट बढ़ाता है, तो वाणिज्यिक बैंकों के लिए उधार लेना महंगा हो जाता है। बदले में, ये बैंक होम लोन और कार लोन जैसे उत्पादों पर ब्याज दर बढ़ाकर इस बोझ को अपने ग्राहकों पर डालते हैं। 

इस स्थिति में न सिर्फ नए लोन महंगे हो जाते हैं, बल्कि अगर आपने फ्लोटिंग ब्याज दर पर लोन लिया है तो मौजूदा लोन की दरें भी बढ़ सकती हैं. भारत में, अधिकांश होम लोन एक साल के एमसीएलआर (फंड की सीमांत लागत आधारित उधार दर) या रेपो दर से जुड़े होते हैं। एमसीएलआर बैंकों द्वारा निर्धारित न्यूनतम दर है जिस पर वे ग्राहकों को ऋण दे सकते हैं। जब रेपो रेट बढ़ता है, तो एमसीएलआर भी बढ़ता है। इसका सीधा असर आपकी ईएमआई पर पड़ेगा क्योंकि एमसीएलआर और रेपो आधारित ऋण दोनों के लिए उधार दर बढ़ जाएगी

अपने होम लोन पर बढ़ती ब्याज दरों के प्रभाव को समझने के लिए इस तालिका पर एक नज़र डालें: 

ऋण राशि (रुपये में)

ऋण की अवधि

वर्तमान ब्याज दर

वर्तमान ईएमआई (रुपये में)

नई ब्याज दर

नई ईएमआई (रुपये में)

ईएमआई में बढ़ोतरी (रुपये में)

30,00,000

20

6.75%

22,811

7.15%

23,530

719

50,00,000

20

6.75%

38,018

7.15%

39,216

1,198

75,00,000

20

6.75%

57,027

7.15%

58,825

1,798

होम लोन ईएमआई में वृद्धि का प्रबंधन कैसे करें? 

यदि आप ब्याज दर में बढ़ोतरी के कारण अपने होम लोन पर बढ़ी हुई ईएमआई आवश्यकता को पूरा करने में असमर्थ हैं, तो यहां कुछ चीजें हैं जो आप कर सकते हैं: 

1. आप अपने गृह ऋण प्रदाता से अपने ऋण की अवधि बढ़ाने का अनुरोध कर सकते हैं ताकि आपकी ईएमआई अपरिवर्तित रहे। लंबी अवधि के साथ, आपका कुल ब्याज व्यय बढ़ जाएगा क्योंकि ब्याज घटक बढ़ जाएगा। हालांकि, इससे आपकी ईएमआई का बोझ नहीं बढ़ेगा। 

2. यदि आपके पास अतिरिक्त धनराशि है, तो आप अपने गृह ऋण का एक हिस्सा समय से पहले चुकाने पर विचार कर सकते हैं। इससे कुल मूल राशि कम हो जाएगी, जिससे आपकी ईएमआई या कार्यकाल कम हो जाएगा। 

3. आप कम ब्याज दर पर अपने ऋण को पुनर्वित्त करने पर भी विचार कर सकते हैं। यदि आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार हुआ है, तो संभावना है कि ऋणदाता आपको कम ब्याज दर पर पैसा उधार दे सकते हैं। 

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संक्षेप में

RBI रेपो रेट में बढ़ोतरी से निश्चित रूप से होम लोन की ब्याज दरों में बढ़ोतरी होगी। यदि आप नया होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं या आपके पास फ्लोटिंग ब्याज दर पर मौजूदा होम लोन है, तो आप अपनी ईएमआई बढ़ने की उम्मीद कर सकते हैं। उच्च ईएमआई आवश्यकता को पूरा करने के लिए तदनुसार अपने वित्त की योजना बनाना सबसे अच्छा होगा। 

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