निवेश के रूप में एफडी और पीपीएफ की तुलना

परिचय

भारत एक ऐसा देश है जहां लोग प्राचीन काल से ही अपनी मेहनत की कमाई को फिक्स्ड डिपॉजिट में बचाने में विश्वास करते रहे हैं। 1968 में, सरकार ने एक नई सेवानिवृत्ति-सह-बचत योजना शुरू की - सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ)। अब, जब दो निवेशों में से किसी एक को चुनने की बात आती है, तो दोनों ही आकर्षक लग सकते हैं।

पीपीएफ टैक्स लाभ देते हैं और इनमें निवेश की अवधि लंबी होती है, जबकि एफडी कम अवधि के लिए लचीलापन और टैक्स लाभ प्रदान करते हैं। तो, आप कैसे तय करेंगे कि कौन सा बेहतर है? आइए देखें कि दोनों उपकरण क्या पेशकश करते हैं।

सावधि जमा क्या है?

एक सावधि जमा ( एफडी) वित्तीय साधन का एक रूप है जिसमें एक व्यक्ति एक पूर्व निर्धारित ब्याज दर पर एक निश्चित समय के लिए एकमुश्त धनराशि निवेश करता है। कार्यकाल कुछ दिनों से लेकर 10 वर्ष तक हो सकता है। जब कोई एफडी परिपक्व होती है, तो जमाकर्ता को उनकी मूल जमा राशि और अर्जित ब्याज प्राप्त होता है, जो आम तौर पर बचत खातों पर भुगतान की गई ब्याज दर से अधिक होता है। चूंकि ये उपकरण बैंकों द्वारा प्रदान किए जाते हैं और सरकार द्वारा एक निश्चित राशि तक बीमा किया जाता है, इसलिए एफडी को एक सुरक्षित निवेश विकल्प माना जाता है।

एक खास तरह की FD भी होती है जो टैक्स बचाने वाली होती है. इसमें पांच साल की लॉक-इन अवधि है, यह नियमित एफडी के समान दर पर ब्याज प्रदान करता है और प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये तक कर कटौती योग्य है।

सार्वजनिक भविष्य निधि क्या है?

सार्वजनिक भविष्य निधि, या पीपीएफ, एक दीर्घकालिक निवेश कार्यक्रम है जिसे भारत सरकार सेवानिवृत्ति योजना और बचत को बढ़ावा देने के लिए पेश करती है। इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि है, इसे 5 साल के ब्लॉक में बढ़ाने का अवसर, एक निर्धारित ब्याज दर और कर लाभ हैं। आयकर संहिता की धारा 80सी पीपीएफ निवेश पर प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये तक की कटौती की भी अनुमति देती है।

आपके पीपीएफ खाते पर मिलने वाला ब्याज और मैच्योरिटी राशि कर-मुक्त है।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) बनाम पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): अंतर को समझना

नीचे FD बनाम PPF की विस्तृत तुलना दी गई है:

निवेश प्रकार

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 सावधि जमा (एफडी) एक प्रकार का निवेश है जहां एक व्यक्ति एक निश्चित समय के लिए एकमुश्त धनराशि जमा करता है और जमा पर ब्याज प्राप्त करता है।

भारत सरकार दीर्घकालिक निवेश विकल्प पीपीएफ को प्रायोजित करती है। 15 वर्षों के लिए, एक व्यक्ति प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये तक एक बार या 12 किश्तों में निवेश कर सकता है।

ब्याज दरें

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जमा का आकार और निवेश की लंबाई एफडी ब्याज दरों को निर्धारित करती है, जो अलग-अलग बैंकों में अलग-अलग होती है। एफडी पर ब्याज दरें आम तौर पर सालाना 3.5% से 7.5% तक होती हैं।

भारत सरकार पीपीएफ ब्याज दरें निर्धारित करती है, जो अक्सर एफडी दरों से अधिक होती हैं। सरकार हर तिमाही दर की घोषणा करती है. वित्तीय वर्ष 2022-2023 के लिए पीपीएफ ब्याज दर 7.1% वार्षिक है।

कार्यकाल

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एफडी का कार्यकाल सात दिन से लेकर दस साल तक हो सकता है। लंबी अवधि के लिए एफडी पर ब्याज दर अधिक होती है।

पीपीएफ खाते की अवधि 15 वर्ष है। परिपक्वता के बाद, कोई व्यक्ति कार्यकाल को पांच साल की वृद्धि में बढ़ा सकता है।

तरलता

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पीपीएफ की तुलना में एफडी में तरलता कम होती है। अगर किसी को एफडी के परिपक्व होने से पहले उसमें से पैसा निकालने की जरूरत है, तो उन्हें दंडित किया जाएगा।

पीपीएफ पांच साल के निवेश के समापन पर आंशिक निकासी की अनुमति देता है। हालाँकि, पूरे 15-वर्ष की अवधि समाप्त होने के बाद, पूर्ण निकासी की अनुमति है।

 

कर लाभ

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आयकर अधिनियम 1961 की धारा 80सी के तहत व्यक्ति एफडी और पीपीएफ दोनों से कर लाभ प्राप्त कर सकते हैं।

एफडी पर ब्याज पर लगने वाली कर की राशि व्यक्ति के आयकर दायरे पर निर्भर करती है। हालाँकि, आयकर अधिनियम की धारा 80TTB वरिष्ठ नागरिकों को उच्च FD ब्याज दर और प्रति वर्ष 50,000 रुपये तक की कर छूट का लाभ उठाने की अनुमति देती है।

निवेशक के लिए पीपीएफ ब्याज और परिपक्वता राशि कर-मुक्त है।

न्यूनतम और अधिकतम निवेश

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एफडी के लिए बैंकों की न्यूनतम निवेश आवश्यकताएं अलग-अलग होती हैं। यह 1,000 रुपये से लेकर 10,000 रुपये तक है.

पीपीएफ निवेश कम से कम 500 रुपये हो सकता है और प्रति वित्तीय वर्ष 1,50,000 रुपये तक जा सकता है।

जोखिम

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एफडी एक कम जोखिम वाला निवेश विकल्प है क्योंकि बैंक इसकी पेशकश करते हैं, और जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (डीआईसीजीसी) प्रति बैंक प्रति जमाकर्ता 5 लाख रुपये तक आपके पैसे की सुरक्षा करता है।

पीपीएफ भी एक कम जोखिम वाला निवेश विकल्प है क्योंकि भारत सरकार इसका समर्थन करती है।

एफडी और पीपीएफ पर ब्याज की गणना कैसे की जाती है?

पीपीएफ के संबंध में, जिस ब्याज को अर्जित करने या संयोजित करने की आवश्यकता होती है, वह वर्ष में एक बार किया जाता है। सभी पीपीएफ जमा इसके अनुकूल हैं। सावधि जमा के मामले में, ब्याज दर निर्धारित करने के लिए या तो साधारण ब्याज या चक्रवृद्धि ब्याज का उपयोग किया जाता है।

ऑनलाइन एफडी बनाम पीपीएफ कैलकुलेटर के साथ, आपको कुछ ही सेकंड में अनुमानित रिटर्न मिल सकता है। आप अपने निवेश के बारे में कुछ सरल विवरण दर्ज करके एक अनुमानित और सांकेतिक संख्या प्राप्त कर सकते हैं।

कौन सा बेहतर है, PPF या FD?

यदि आप यह समझने की कोशिश कर रहे हैं कि पीपीएफ या एफडी में से कौन बेहतर है, तो यह आपके निवेश लक्ष्य, निवेश क्षितिज और जोखिम उठाने की क्षमता पर निर्भर करता है।

जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए, FD और PPF दोनों ही बेहतरीन विकल्प हैं। जो लोग टैक्स बचाने के साथ-साथ भविष्य के लिए निवेश करना चाहते हैं वे पीपीएफ में निवेश कर सकते हैं। सरकारी समर्थन के कारण यह जो सुरक्षा प्रदान करता है वह बेजोड़ है। इसका आकर्षण इसलिए भी बढ़ जाता है क्योंकि आप जो ब्याज कमाते हैं वह कर-मुक्त होता है। फिर भी, सातवें वर्ष से शुरू होकर, इसमें लंबी लॉक-इन अवधि होती है और केवल कुछ प्रतिबंधित निकास विकल्प होते हैं।

दूसरी ओर, एफडी कहीं अधिक तरल होती हैं और आपको सही अवधि चुनने की आजादी देती हैं। पीपीएफ की तुलना में, कर-बचत एफडी में पांच साल की बहुत कम लॉक-इन अवधि होती है। हालाँकि, एफडी एक निश्चित मात्रा में जोखिम के साथ आती है, और आप जो ब्याज कमाते हैं उस पर कर लगता है।

निष्कर्ष

एफडी और पीपीएफ दोनों कम जोखिम वाले उपकरणों की तलाश करने वालों के लिए बेहतरीन निवेश विकल्प हैं। वे दोनों कर लाभ भी प्रदान करते हैं। सवाल यह उठता है कि आप किसके लिए बचत कर रहे हैं। यदि आपके पास कम निवेश अवधि है, तो एफडी बेहतर विकल्प हो सकता है। यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तो बेहतर ब्याज दरों और लॉक-इन अवधि के कारण पीपीएफ मददगार हो सकता है, जो आपको अनुशासित रखेगा।

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