निवेश के रूप में एफडी और पीपीएफ की तुलना

परिचय

भारत एक ऐसा देश है जहाँ लोग हमेशा से ही अपनी मेहनत की कमाई को फिक्स्ड डिपॉजिट में बचाने में विश्वास करते आए हैं। 1968 में, सरकार ने एक नई रिटायरमेंट-कम-सेविंग स्कीम - पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) शुरू की। अब, जब दो निवेशों में से किसी एक को चुनने की बात आती है, तो दोनों ही आकर्षक लग सकते हैं।

PPF टैक्स लाभ देते हैं और इनमें निवेश की अवधि लंबी होती है, जबकि FD कम अवधि के लिए लचीलापन और टैक्स लाभ प्रदान करते हैं। तो, आप कैसे तय करेंगे कि कौन सा बेहतर है? आइए देखें कि दोनों उपकरण क्या प्रदान करते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट क्या है?

एक फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) एक प्रकार का वित्तीय साधन है जिसमें एक व्यक्ति एक निश्चित समय के लिए एकमुश्त राशि पूर्व निर्धारित ब्याज दर पर निवेश करता है। अवधि कुछ दिनों से लेकर 10 साल तक हो सकती है। जब FD परिपक्व होती है, तो जमाकर्ता को अपनी मूल जमा राशि के साथ-साथ अर्जित ब्याज भी मिलता है, जो आमतौर पर बचत खातों पर दी जाने वाली ब्याज दर से अधिक होता है। चूंकि ये उपकरण बैंकों द्वारा प्रदान किए जाते हैं और सरकार द्वारा एक निश्चित राशि तक बीमा किए जाते हैं, इसलिए FD को एक सुरक्षित निवेश विकल्प माना जाता है।

एक विशेष प्रकार की FD भी होती है जो टैक्स बचाने वाली होती है। इसमें पांच साल की लॉक-इन अवधि होती है, नियमित FD के समान ही ब्याज मिलता है और प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये तक कर कटौती योग्य है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड क्या है?

पब्लिक प्रोविडेंट फंड या PPF, एक दीर्घकालिक निवेश कार्यक्रम है जिसे भारत सरकार रिटायरमेंट प्लानिंग और बचत को बढ़ावा देने के लिए पेश करती है। इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है जिसे 5 साल के ब्लॉक में बढ़ाने का अवसर, एक निर्धारित ब्याज दर और कर लाभ होता है। आयकर संहिता की धारा 80सी भी पीपीएफ निवेश के लिए 1,50,000 रुपये प्रति वर्ष तक की कटौती की अनुमति देती है।

आपके पीपीएफ खाते पर मिलने वाला ब्याज और परिपक्वता राशि कर-मुक्त है।

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) बनाम पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ): अंतर को समझना

नीचे एफडी बनाम पीपीएफ की विस्तृत तुलना दी गई है:

निवेश का प्रकार

•  फिक्स्ड-टर्म डिपॉजिट (एफडी) एक प्रकार का निवेश है, जहां एक व्यक्ति एक निश्चित समय के लिए एकमुश्त राशि जमा करता है और उस पर ब्याज प्राप्त करता है। जमाराशि।
• भारत सरकार पीपीएफ को प्रायोजित करती है, जो एक दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। 15 वर्षों के लिए, कोई व्यक्ति एक बार में या 12 किस्तों में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये तक निवेश कर सकता है।

ब्याज दरें

• जमाराशि का आकार और निवेश की अवधि एफडी ब्याज दरों को निर्धारित करती है, जो बैंक से बैंक में भिन्न होती है। एफडी पर ब्याज दरें आम तौर पर सालाना 3.5% से 7.5% तक भिन्न होती हैं।
• भारत सरकार पीपीएफ ब्याज दरें निर्धारित करती है, जो अक्सर एफडी दरों से अधिक होती हैं। सरकार हर तिमाही में दर की घोषणा करती है। वित्तीय वर्ष 2022-2023 के लिए पीपीएफ ब्याज दर सालाना 7.1% है।

अवधि

• एफडी की अवधि सात दिनों से लेकर दस साल तक हो सकती है। लंबी अवधि के लिए, एफडी पर ब्याज दर अधिक होती है।
• पीपीएफ खाते की अवधि 15 साल होती है। परिपक्वता के बाद, कोई व्यक्ति पांच साल की वृद्धि में अवधि बढ़ा सकता है।

तरलता

• एफडी में पीपीएफ की तुलना में कम तरलता होती है। अगर किसी को एफडी की मैच्योरिटी से पहले उसमें से पैसे निकालने की जरूरत पड़ती है, तो उसे दंडित किया जाएगा।
• पीपीएफ में निवेश के पांच साल पूरे होने पर आंशिक निकासी की अनुमति है। हालांकि, 15 साल की पूरी अवधि समाप्त होने के बाद, पूरी निकासी की अनुमति है।

कर लाभ

• व्यक्ति आयकर अधिनियम 1961 की धारा 80सी के तहत एफडी और पीपीएफ दोनों से कर लाभ प्राप्त कर सकते हैं।
• एफडी पर ब्याज पर लागू होने वाले कर की राशि व्यक्ति के आयकर ब्रैकेट पर निर्भर करती है। हालांकि, आयकर अधिनियम की धारा 80TTB वरिष्ठ नागरिकों को उच्च FD ब्याज दर और प्रति वर्ष 50,000 रुपये तक की कर छूट का लाभ उठाने की अनुमति देती है।
• PPF ब्याज और परिपक्वता राशि निवेशक के लिए कर-मुक्त है।

न्यूनतम और अधिकतम निवेश

• बैंकों की FD के लिए अलग-अलग न्यूनतम निवेश आवश्यकताएं हैं। यह 1,000 रुपये से लेकर 10,000 रुपये तक होता है।
• पीपीएफ निवेश 500 रुपये से लेकर 1,50,000 रुपये प्रति वित्तीय वर्ष तक हो सकता है।

जोखिम

• एफडी एक कम जोखिम वाला निवेश विकल्प है क्योंकि बैंक इसे ऑफ़र करते हैं, और डिपॉज़िट इंश्योरेंस एंड क्रेडिट गारंटी कॉरपोरेशन (DICGC) आपके पैसे को प्रति बैंक प्रति जमाकर्ता 5 लाख रुपये तक की सुरक्षा देता है।
• पीपीएफ भी कम जोखिम वाला निवेश विकल्प है क्योंकि भारत सरकार इसका समर्थन करती है।

एफडी और पीपीएफ पर ब्याज की गणना कैसे की जाती है?

पीपीएफ के बारे में, जिस ब्याज की ज़रूरत होती है अर्जित या चक्रवृद्धि ब्याज की गणना साल में एक बार की जाती है। सभी पीपीएफ जमा इसके अनुकूल हैं। सावधि जमा के मामले में, ब्याज दर निर्धारित करने के लिए या तो साधारण ब्याज या चक्रवृद्धि ब्याज का उपयोग किया जाता है।

ऑनलाइन एफडी बनाम पीपीएफ कैलकुलेटर के साथ, आप कुछ ही सेकंड में अनुमानित रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं। आप अपने निवेश के बारे में कुछ सरल विवरण दर्ज करके एक अनुमानित और सांकेतिक संख्या प्राप्त कर सकते हैं।

कौन बेहतर है, PPF या FD?

अगर आप यह समझने की कोशिश कर रहे हैं कि PPF या FD में से कौन बेहतर है, तो यह आपके निवेश लक्ष्य, निवेश क्षितिज और जोखिम उठाने की क्षमता पर निर्भर करता है।

जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए, FD और PPF दोनों ही बेहतरीन विकल्प हैं। जो लोग भविष्य के लिए निवेश करना चाहते हैं और साथ ही टैक्स भी बचाना चाहते हैं, वे PPF में निवेश कर सकते हैं। सरकारी सहायता के कारण यह जो सुरक्षा प्रदान करता है, वह बेजोड़ है। इसका आकर्षण इसलिए भी बढ़ जाता है क्योंकि आप जो ब्याज कमाते हैं, वह कर-मुक्त होता है। फिर भी, सातवें साल से शुरू होने पर, इसमें लंबी लॉक-इन अवधि होती है और केवल कुछ सीमित निकास विकल्प होते हैं।

दूसरी ओर, FD कहीं ज़्यादा लिक्विड होते हैं और आपको सही अवधि चुनने की आज़ादी देते हैं। PPF की तुलना में, टैक्स-सेविंग FD में पाँच साल की लॉक-इन अवधि बहुत कम होती है। हालाँकि, FD में कुछ हद तक जोखिम होता है और आप जो ब्याज कमाते हैं, उस पर टैक्स लगता है।

निष्कर्ष

कम जोखिम वाले इंस्ट्रूमेंट की तलाश करने वालों के लिए FD और PPF दोनों ही बेहतरीन निवेश विकल्प हैं। ये दोनों ही टैक्स लाभ भी देते हैं। सवाल यह है कि आप किस चीज़ के लिए बचत कर रहे हैं। अगर आपका निवेश क्षितिज छोटा है, तो FD बेहतर विकल्प हो सकता है। यदि आप रिटायरमेंट के लिए बचत कर रहे हैं, तो बेहतर ब्याज दरों और लॉक-इन अवधि के कारण पीपीएफ आपके लिए मददगार हो सकता है, जो आपको अनुशासित रखेगा।

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