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ईएलएसएस बनाम पीपीएफ: ईएलएसएस और पीपीएफ के बीच मुख्य अंतर

17 Mins 07 Feb 2023 0 COMMENT
PPF Vs ELSS

ईएलएसएस बनाम पीपीएफ में निवेश के फायदे और नुकसान

 

सबसे विवेकशील निवेशकों के पास अल्पकालिक, मध्यावधि और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य होते हैं। जब दीर्घकालिक वित्तीय योजना की बात आती है, तो आप ऐसे निवेश की तलाश कर सकते हैं जो आपके रिटर्न को अधिकतम करें। अल्पावधि में, आप इस तरह से निवेश करना चाह सकते हैं कि आपकी कर देयता कम हो। दो निवेश साधन जो आपको एक ही पत्थर से इन दोनों पक्षियों को मारने में मदद कर सकते हैं, वे हैं पीपीएफ और ईएलएसएस।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) और इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) कर-बचत साधन हैं जो आपको लंबे समय में धन अर्जित करने में मदद कर सकते हैं। आप आयकर अधिनियम की धारा 80सी के अनुसार, एक वर्ष में 1,50,000 रुपये तक की कटौती का दावा करने के लिए इन साधनों में निवेश कर सकते हैं। साथ ही, इन निवेशों से मिलने वाले रिटर्न से आपको रिटायरमेंट, घर के लिए बचत, बच्चों की शिक्षा या धन सृजन जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने में मदद मिल सकती है।

हालाँकि, सवाल उठता है—कौन बेहतर है, ELSS या PPF?

चलिए PPF बनाम ELSS को बेहतर तरीके से समझकर इस विचार का पता लगाते हैं।

PPF क्या है?

PPF, या पब्लिक प्रोविडेंट फंड, भारत सरकार द्वारा समर्थित एक स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति योजना है। इसे 1968 में व्यक्तियों को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए छोटे-छोटे योगदान करने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए पेश किया गया था। यह कर-बचतकर्ता के रूप में भी काम करता है, निवेशकों को 1,50,000 रुपये तक की कटौती प्रदान करता है।

परंपरागत रूप से, PPF रिटर्न फिक्स्ड डिपॉजिट से अधिक रहा है; इसलिए, वे मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न प्रदान करते हैं। उन्हें अपेक्षाकृत जोखिम-मुक्त साधन भी माना जाता है क्योंकि वे सरकार द्वारा समर्थित हैं।

ELSS क्या है?

ELSS या इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम, म्यूचुअल फंड का एक रूप है जिसमें अतिरिक्त कर लाभ हैं। ELSS निवेश प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये तक की कर कटौती के लिए पात्र हैं। इन ओपन-एंडेड म्यूचुअल फंड को अपनी कुल राशि का कम से कम 85% इक्विटी इंस्ट्रूमेंट में निवेश करना चाहिए। रिटर्न मार्केट से जुड़े होते हैं।

आप अन्य म्यूचुअल फंड की तरह ही एकमुश्त या एसआईपी के ज़रिए ईएलएसएस में निवेश कर सकते हैं। हालांकि, टैक्स लाभ का आनंद लेने के लिए आपको कम से कम तीन साल तक निवेशित रहना होगा। जबकि ईएलएसएस को उच्च जोखिम वाला निवेश माना जाता है, लेकिन रिटर्न की संभावना भी अधिक होती है क्योंकि वे मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश करते हैं।

पीपीएफ और ईएलएसएस के बीच मुख्य अंतर

यह समझने के लिए कि आपको पीपीएफ या ईएलएसएस में निवेश करना चाहिए या नहीं, पीपीएफ और ईएलएसएस के बीच अंतर जानना आवश्यक है। यहाँ एक तुलना दी गई है:

विवरण

PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड)

ELSS (इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम)

कौन निवेश कर सकता है?

HUF और NRI को छोड़कर हर कोई

हर कोई कर सकता है निवेश

जोखिम और रिटर्न

कम जोखिम, क्योंकि यह भारत सरकार द्वारा समर्थित है; 7%-8% के बीच रिटर्न, जैसा कि भारत सरकार द्वारा तय किया जाता है

उच्च जोखिम, क्योंकि यह बाजार के साधनों में निवेश करता है; रिटर्न बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है

लॉक-इन अवधि

15 वर्ष

3 वर्ष

समय से पहले निकासी

5 वर्ष के बाद अनुमति दी गई

समय से पहले निकासी नहीं

न्यूनतम/अधिकतम निवेश

रु. 500/ 1,50,000 रुपये प्रति वर्ष

500 रुपये/ कोई ऊपरी सीमा नहीं, हालांकि केवल 1,50,000 रुपये ही कर कटौती के लिए पात्र हैं

कराधान

EEE—निवेश, ब्याज और परिपक्वता राशि कर-मुक्त हैं

एक वर्ष में 1,00,000 रुपये तक का लाभ कर-मुक्त है। उससे ऊपर, LTGC लागू है

PPF की विशेषताएं

केंद्र सरकार द्वारा गारंटीकृत

PPF भारत सरकार द्वारा गारंटीकृत एक रिटायरमेंट निवेश योजना है। यह इसे अपेक्षाकृत कम जोखिम वाला साधन बनाता है। 

मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न

हर तिमाही में, भारत सरकार उस वर्ष PPF पर दिए जाने वाले रिटर्न की घोषणा करती है। यह मुद्रास्फीति दरों और बाजार की स्थिति पर निर्भर करता है। यह घोषणा की गई है कि 2023 की पहली तिमाही (जनवरी और मार्च) के लिए पीपीएफ पर रिटर्न 7.1% होगा।

लंबी लॉक-इन अवधि

पीपीएफ में 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है। इसका मतलब है कि एक बार निवेश करने के बाद, आप 15 साल तक राशि नहीं निकाल सकते। हालांकि, आपके पास कुछ शर्तों के अधीन, पांच साल के बाद समय से पहले निकासी करने का विकल्प है।

केवल एक खाता

कोई भी भारतीय निवासी पीपीएफ खाता खोल सकता है। हिंदू अविभाजित परिवार और अनिवासी भारतीय पीपीएफ खाता नहीं खोल सकते हैं। साथ ही, प्रत्येक व्यक्ति के पास केवल एक पीपीएफ खाता हो सकता है।

न्यूनतम और अधिकतम निवेश

आपको पीपीएफ खाते में हर साल कम से कम 500 रुपये निवेश करने की आवश्यकता है। अधिकतम निवेश राशि 1,50,000 रुपये प्रति वर्ष निर्धारित है।

कर

PPF एक छूट-छूट-छूट कर साधन है, जिसका अर्थ है कि आपको निवेश, ब्याज सृजन और निकासी या परिपक्वता पर कर छूट मिलती है।

ELSS म्यूचुअल फंड की विशेषताएं

विविधीकरण

ELSS फंड का अधिकांश हिस्सा, यानी कम से कम 85%, इक्विटी इंस्ट्रूमेंट में निवेश किया जाता है। शेष राशि को डेट इंस्ट्रूमेंट, मनी मार्केट सिक्योरिटीज, गोल्ड आदि में निवेश किया जाता है। यह ELSS को एक विविध निवेश साधन बनाता है। 

मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न

लंबी अवधि में, ELSS फंड मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देते हैं, जिससे वे लंबे समय के लिए अच्छे निवेश बन जाते हैं। हालांकि, चूंकि रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं, इसलिए उनकी गारंटी नहीं होती है। 

लॉक-इन अवधि

ELSS में तीन साल का लॉक-इन पीरियड होता है, जो सभी 80C निवेशों में सबसे कम है। हालांकि, तीन साल के बाद अपने निवेश को लिक्विडेट करना अनिवार्य नहीं है। आप रिटर्न पाने के लिए निवेशित रह सकते हैं।

निवेश की लचीलापन

आप अपनी सुविधा के अनुसार एकमुश्त निवेश या SIP के ज़रिए ELSS में निवेश कर सकते हैं।

कर

ELSS से मिलने वाले लाभांश को आपकी आय में जोड़ा जाएगा और आपके टैक्स स्लैब के आधार पर उस पर कर लगाया जाएगा। अगर आप अपने ELSS निवेश बेचते हैं, तो उन पर इक्विटी के तौर पर कर लगाया जाएगा। इसका मतलब है कि एक साल में 1,00,000 रुपये से अधिक के मुनाफे पर 10% का दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर लागू होगा।

पीपीएफ के लिए पात्रता

  • केवल भारतीय निवासी: एनआरआई और एचयूएफ पात्र नहीं हैं।
  • प्रति व्यक्ति एक खाता: आप अपने नाम पर केवल एक पीपीएफ खाता रख सकते हैं।
  • नाबालिग भी पात्र हैं: माता-पिता या अभिभावक नाबालिग के लिए खाता खोल सकते हैं।
  • कोई संयुक्त खाता नहीं: पीपीएफ नहीं खोला जा सकता संयुक्त रूप से।

ईएलएसएस के लिए पात्रता

  • कोई भी निवेश कर सकता है: ईएलएसएस में निवेश करने के लिए आय या पेशे के आधार पर कोई विशिष्ट पात्रता नहीं है।
  • आवश्यक दस्तावेज: वैध बैंक खाता और पैन रखने वाला कोई भी व्यक्ति निवेश करने के लिए पात्र होगा।
  • आयु सीमा: ईएलएसएस में निवेश करने के लिए कोई अधिकतम आयु सीमा नहीं है।
  • न्यूनतम निवेश: निवेश की जाने वाली न्यूनतम राशि आम तौर पर रु. 500, और इसमें 3 साल की लॉक-इन अवधि है।

कौन बेहतर है, ELSS या PPF

ELSS म्यूचुअल फंड बनाम PPF की तुलना करते समय आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता पर ध्यान देना चाहिए।

अगर आप उच्च जोखिम वाले निवेशक हैं जो उच्च रिटर्न कमाना चाहते हैं, तो ELSS एक अच्छा विकल्प हो सकता है। इसकी लॉक-इन अवधि भी कम है। हालांकि, अगर आपकी जोखिम उठाने की क्षमता कम है और आप स्थिर रिटर्न चाहते हैं, तो PPF बेहतर विकल्प हो सकता है। आप दोनों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाने का विकल्प चुन सकते हैं और दोनों दुनिया का सर्वश्रेष्ठ प्राप्त कर सकते हैं।

ईएलएसएस और पीपीएफ में निवेश के फायदे और नुकसान

ईएलएसएस (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम)

फायदे

नुकसान

रिटर्न: शेयर बाजार में निवेश करने पर उच्च रिटर्न की संभावना।

कोई निश्चित रिटर्न नहीं: बाजार का प्रदर्शन निर्भर करता है, इसलिए रिटर्न अलग-अलग हो सकते हैं।

 

कर लाभ: धारा 80सी के तहत कर लाभ के लिए पात्र।

जटिलता: स्टॉक के बारे में जानकारी होना ज़रूरी है बाजार।

 

लॉक-इन अवधि: सभी कर-बचत विकल्पों में से सिर्फ़ 3 साल की सबसे छोटी लॉक-इन अवधि।

 

धन सृजन: इक्विटी एक्सपोजर के साथ लंबी अवधि के लिए धन सृजन अच्छा है।

 

PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड)

पेशेवरों

विपक्ष

आश्वासित रिटर्न: यह निश्चित और सुनिश्चित रिटर्न देता है।

कम रिटर्न: यह आमतौर पर ELSS की तुलना में कम रिटर्न देता है।

कर लाभ: योगदान धारा 80सी कटौती के अंतर्गत आते हैं, जबकि अर्जित ब्याज कर-मुक्त होता है

लंबी लॉक-इन अवधि: लॉक-इन अवधि 15 वर्ष है, और यद्यपि 7 वर्षों के बाद आंशिक निकासी की सुविधा है, यह बहुत अधिक लिक्विड निवेश साधन नहीं है।

सुरक्षा: चूंकि इसे सरकार का समर्थन प्राप्त है, इसलिए यह बहुत सुरक्षित है।

मुद्रास्फीति प्रभाव: रिटर्न हमेशा मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।

दीर्घकालिक: दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

 

 

ईएलएसएस में निवेश कैसे करें और पीपीएफ?

ईएलएसएस:

  • ऑनलाइन इन्वेस्ट राइट अकाउंट खोलें या किसी म्यूचुअल फंड सलाहकार से मिलें।
  • अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले अच्छे प्रदर्शन वाले ईएलएसएस फंड को चुनें।
  • एकमुश्त निवेश करें या नियमित निवेश के लिए एक व्यवस्थित निवेश योजना शुरू करें।

पीपीएफ:

  • केवाईसी दस्तावेजों (आईडी और पते का प्रमाण) के साथ अपने बैंक या डाकघर जाएं।
  • अपने शुरुआती निवेश के साथ पीपीएफ खाता खोलने का फॉर्म भरें।
  • आप पूरे साल ऑनलाइन योगदान कर सकते हैं या ऑफ़लाइन जमा कर सकते हैं।

अंतिम शब्द

कर-बचत साधनों के रूप में PPF बनाम ELSS की तुलना करते समय, ऐसे कई पैरामीटर हैं जो दोनों निवेशों को अलग करते हैं। हालाँकि, दोनों में से किसी एक को चुनना आपके अपने वित्तीय लक्ष्यों, निवेश क्षितिज और जोखिम उठाने की क्षमता पर निर्भर करता है।

 

ELSS बनाम PPF पर अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या ELSS पर 3 साल बाद टैक्स लगता है?

ELSS से 3 साल बाद होने वाले लाभ पर ज़्यादातर 10% टैक्स लगता है, अगर यह 1 लाख रुपये से ज़्यादा हो। हालाँकि, 1 लाख रुपये तक की राशि पर कोई टैक्स नहीं लगता है।

ELSS लॉक-इन अवधि कितनी है?

ELSS लॉक-इन अवधि निवेश की तारीख से 3 साल है। इसका मतलब है कि आपका पैसा 3 साल के लिए लॉक हो जाता है और उससे पहले नहीं निकाला जा सकता।

ELSS और PPF के लिए पात्रता

ELSS और PPF उन ज़्यादातर भारतीय निवासियों के लिए खुले हैं जिनके पास PAN और बैंक खाता है। NRI और हिंदू अविभाजित परिवार PPF में निवेश नहीं कर सकते। ELSS में निवेश करने के लिए कोई आयु या आय सीमा नहीं है, लेकिन इसमें शेयर बाज़ार शामिल है—इसलिए निवेश की समय-सीमा लंबी होनी चाहिए।

क्या ELSS की मैच्योरिटी राशि पर टैक्स लगता है?

आप 3 साल बाद अपनी ELSS यूनिट्स को भुना सकते हैं। आपके निवेश पर होने वाली वृद्धि (लाभ) पर टैक्स लगता है। हालाँकि, 3 साल बाद सिर्फ़ 1 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर ही 10% टैक्स लगता है। मूल निवेश राशि और 1 लाख रुपये तक के लाभ पर कर नहीं लगता है।

क्या PPF कर योग्य है?

नहीं, PPF निवेश पर तीन गुना कर लाभ मिलता है! इसका मतलब है कि आपका योगदान (सालाना 1.5 लाख रुपये तक), अर्जित ब्याज और पूरी परिपक्वता राशि सभी भारत में आयकर से मुक्त हैं।

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